HSA vs FSA-Vad är skillnaden?

ditt jobb, inte berättigad, slutet året, äger kontot, använda dina, även inte

Hälsokostkonton och flexibla utgifterna hjälper dig att sänka dina inkomstskatter samtidigt som du sparar pengar för medicinska utgifter. Men likheterna stannar där. Vad ska du veta om skillnaderna mellan en HSA och en FSA så att du kan välja det alternativ som är bäst för dig? Vilka är fördelarna och nackdelarna med dessa planer?

Skillnader mellan en HSA och FSA

Det finns många skillnader mellan en HSA och en FSA, och utan att titta på dessa noga kan du känna dig förvirrad. Låt oss titta på några av de viktigaste skillnaderna.

HSAs & FSAs skiljer på vem som äger kontot

När du startar ett flexibelt utgifterskonto (FSA), äger du inte faktiskt kontot. din arbetsgivare gör det. Du kan inte ta den med dig. I vissa fall förlorar du till och med pengarna i det pengar du bidrog från dina lönecheckar till din arbetsgivare. Detta kan inträffa om du lämnar ditt jobb frivilligt eller släpps.

När du öppnar ett HSA-konto (HSA), äger du kontot och alla pengar i det. Du tar det med dig när du flyttar, byter jobb, och även om du förlorar din sjukförsäkring.

Spendera Vs Sparar

Flexibel Spendera Konton är strukturerad för att uppmuntra dig att spendera de flesta eller alla pengar i den. Hälsa Besparingar Konton å andra sidan är strukturerad för att uppmuntra dig att spara.

Du kan inte investera pengarna i en FSA, så du kommer inte att tjäna ränta på det. Ännu värre, du förlorar outnyttjade medel till din arbetsgivare vid årets slut. det använder det eller förlorar det. Arbetsgivare får rulla över upp till $ 500 av dina outnyttjade medel i din FSA för nästa år, men de är inte skyldiga att göra det.

Något mer än 500 kronor kvar i ditt konto i slutet av året försvinner i din arbetsgivares kuponger.

Å andra sidan kan du gå så många år som du vill utan att spendera pengar på din HSA, och till skillnad från en FSA kommer pengarna fortfarande att finnas där. Din arbetsgivare kan inte röra den. Det finns ingen tidsfrist för slutet av året för att använda den eller förlora den.

I stället för att bara sitta i ditt konto gör ingenting, kan du investera pengarna i din HSA. Räntor och resultat växer uppskattat. Du betalar inte skatter på inkomster eller avgifter när du tar ut dem om du använder dem för kvalificerade sjukvårdskostnader.

Behörighetskrav Skillnad mellan en FSA och HSA

För att delta i en FSA måste du ha jobb med en arbetsgivare som erbjuder en FSA. Arbetsgivaren bestämmer reglerna om stödberättigande. Kontot är kopplat till ditt jobb.

För att delta i en HSA måste du ha en kvalificerad hög avdragbar hälsoplan eller HDHP. Om du är på Medicare, är du inte berättigad att starta en HSA. Om du har en mer traditionell sjukförsäkring, antingen förutom din HDHP eller istället för en HDHP, är du inte berättigad. Om någon annan kan hävda dig som en beroende av sin avkastning, är du inte berättigad, även om de inte faktiskt hävdar dig.

Om du har en FSA, är du inte berättigad att starta en HSA såvida inte din FSA är ett begränsat användarvänligt konto. Dessa speciella FSA kan endast användas för att betala för syn och dentala utgifter. Om du har en FSA och du vill börja en HSA, har du två alternativ: kolla med din arbetsgivare för att se om din FSA är en Limited Purpose FSA, eller vänta till nästa år och bli av med FSA.

HSA är utformad för att hjälpa dig att klara de höga självriskarna som hör samman med HDHP sjukförsäkringar. Trots att starten på din HSA kan vara kopplad till ditt jobb är kontot inte kopplat till ditt jobb. det är kopplat till din HDHP sjukförsäkring.

Faktum är att du inte ens behöver jobba för att starta en HSA.

Vad händer med ditt konto när du förlorar dina jobbdifferenser

Om du förlorar ditt jobb, förlorar du i allmänhet din FSA och pengarna i den. Du kan inte ens använda dina FSA-pengar för att betala dina COBRA-sjukförsäkringspremier.

I motsats till det, när du förlorar ditt jobb, behåller du din HSA och alla medel i den. Om du förlorar din HDHP sjukförsäkring tillsammans med ditt jobb får du inte heller bidra med några fler pengar till din HSA tills du får en annan HDHP-hälsoplan. Du kan dock fortfarande ta ut medel för att spendera på kvalificerade sjukvårdskostnader, även om du inte längre har en HDHP. I själva verket kan du till och med använda dina HSA-medel för att betala dina COBRA-sjukförsäkringspremier eller betala sjukförsäkringspremier om du får statliga arbetslöshetsersättning.

Som kan bidra till en FSA vs HSA

Med en FSA kan bara du eller din arbetsgivare bidra, och många arbetsgivare väljer inte att. FSA-bidrag görs vanligtvis genom avdrag för avdrag före skatt, och du måste förbinda sig att ha ett visst belopp som tas från varje lönecheck för hela året. När du har gjort det ekonomiska engagemanget får du inte ändra det till nästa öppna anmälningsperiod.

Med en HSA är du inte låst i ett helt år av bidrag. Du kan ändra ditt bidragsbelopp om du väljer att. Alla kan bidra till din HSA: din arbetsgivare, du, dina föräldrar, din ex-make, någon. Bidragen från alla källor kan dock inte vara mer än den årliga gränsen som fastställs av IRS.

Du kan bidra mer till en HSA än en FSA

IRS-reglerna begränsar hur mycket skattefria pengar du kan ekorre bort i både HSAs och FSAs. För en FSA får du bidra till upp till 2650 dollar år 2018. Däremot kan din arbetsgivare lägga striktare begränsningar på dina FSA-bidrag om den väljer.

Hur mycket du kan bidra till en HSA ändras varje år och beror på om du har HDHP-täckning för en familj eller enbart HDHP-täckning.

2017 2018
Årlig HSA-bidragsgränser
Självständig täckning under 55 år $ 3 400 $ 3 450
Familjens täckning under 55 år $ 6 750 $ 6 900
Självständig täckning ålder 55+ $ 4.400 $ 4.450
Familjäckningsgrad ålder 55+ $ 7,750 $ 7,900

Vem ansvarar för HSA vs FSA-uttag

Eftersom din arbetsgivare tekniskt äger ditt FSA-konto faller de administrativa bördorna för denna typ av konto på din arbetsgivare. Det är till exempel din arbetsgivares ansvar att se till att medel som tas ut från din FSA endast spenderas på behöriga sjukvårdskostnader.

Med en HSA stannar bocken med dig. Du är ansvarig för att redovisa HSA-insättningar och uttag. Du måste behålla tillräckliga handlingar för att visa IRS att du har utnyttjat uttag på stödberättigande sjukvårdskostnader, eller du måste betala inkomstskatt plus en 20 procent straff på eventuella återköpta medel. Varje år du gör en insättning eller tar ett tillbakadragande från din HSA, måste du fylla i formulär 8889 med dina federala inkomstskatter.

HSA Vs FSA-Only En kan användas som en nödfond

Eftersom du äger din HSA, är du den som bestämmer när du ska ta ut pengarna och vad du ska använda den för. Om du väljer att ta ut det för något som inte är en berättigad medicinsk kostnad, betalar du ett styvt straff på 20 procent. Dessutom kommer icke-medicinska uttag läggas till din inkomst det året, så du betalar också högre inkomstskatter.

Medan det inte kan rekommenderas, och det kanske inte är en smart användning av medel i din HSA, kan det vara tröst att veta att du har en hög med pengar som du kan komma åt i en nödsituation om du måste. Du måste dock också vara villig att betala påföljderna.

Med en FSA får du inte ta ut pengarna för något annat än en behörig medicinsk kostnad. Om ditt hus brinner ner och du och ditt barn står inför att bo på gatan … tuffa lycka. Du kan inte använda dina FSA-pengar för bostäder, oavsett hur desperat du är.

HSA Vs FSA-Only En kan användas för att hjälpa till att planera för pensionering

Medan FSAs inte anses vara pensionskonton används HSAs i allt högre grad som ett extra sätt att spara för pensionering. Eftersom en FSA antingen kan användas för kvalificerade sjukvårdskostnader eller förverkas vid årsskiftet, kan det inte hjälpa dig att planera för pensionering (förutom eventuella pengar du kan spara och på annat sätt investera som används skattefria av behöriga medicinska skäl).

FSA vs HSA-Only En låter dig ta ut pengar du inte har deponerat än

Med en HSA kan du bara ta ut pengar som faktiskt finns i kontot. Men med en FSA får du ta ut hela ditt årliga bidrag så snart du har gjort årets första bidrag.

Låt oss säga att du har åtagit sig att ha $ 1200 per år, det är $ 100 per månad, löneavdrag dras av och deponeras i din FSA. Om du blir sjuk och måste betala hela $ 1500 sjukförsäkringsavdrag i februari, har du bara $ 100- $ 200 i din FSA. Inget problem, du kan dra in hela ditt årliga bidrag på $ 1200, även om du inte faktiskt har bidragit det ännu.

Du kommer att ha ett negativt FSA-balans, men dina bidrag fortsätter med varje lönecheck. I slutet av året kommer din FSA-balans att vara noll. Vad händer om du lämnar ditt jobb före årets slut? Du behöver inte betala skillnaden tillbaka!

HSA vs FSA vid olika livsstil

Även om det finns många skillnader i redovisningstypen mellan en HSA och en FSA, kan valet av en plan också komma ner till förväntad medicinsk utgift. Om du har små barn och är relativt friska, kan en FSA vara ett bra alternativ för den typ av copays och andra utgifter du kommer att stöta på. Om du utvecklar ett stort medicinskt tillstånd, och HSA som har byggts kan det emellertid ge större täckning för att hjälpa till med större kostnader än vad som står i fickan.

Bottom Line på skillnaderna mellan en HSA och FSA

Medan både HSAs och FSAs prövas som sätt att minska mängden skatter du betalar finns det många skillnader. Som en kort sammanfattning skiljer sig dessa planer i:

  • Vem äger kontot
  • Stödberättigande
  • Vad händer om du förlorar ditt jobb
  • Vem kan bidra
  • Hur mycket kan du bidra med? Vem ansvarar för uttag, och vem ansvarar för att bevisa dokumentation som det används för en berättigad medicinsk kostnad
  • Om det kan användas för en nödsituation
  • Om det kan användas för att hjälpa till med pensionering
  • Om du kan ta ut pengar du inte har deponerat än
  • Utgifter vs sparande
  • Om medel överförs eller löper ut vid slutet av året
  • Att ha en HSA eller FSA är ett sätt att minska den skattepliktiga inkomst du spenderar på sjukvårdskostnader. Medan det är bra kan det belopp som du kan bidra mycket ligga långt under din utekostnad om du har ett stort medicinskt tillstånd. Du kan fortfarande använda skattefria dollar för dessa utgifter om beloppet som inte omfattas av din FSA eller HSA överstiger 10 procent av din justerade bruttoinkomst. Läs mer om att dra av medicinska kostnader på dina skatter

Like this post? Please share to your friends: