De flesta människor är ganska vana vid tanken att ett stort krav på deras försäkringspolicy eller husägare politik skulle kunna utlösa en premieökning (notera att detta säkert inte alltid är fallet). Så det är en vanlig missuppfattning att detsamma gäller för sjukförsäkring.
Men det är inte fallet, och det var inte fallet till och med innan prisöverenskommelsen om omsorgsskydd reformerade sjukförsäkringsmarknaden.
Ingen premiefluktuation baserad på enskilda fordringar.
Före 2014, då sjukförsäkringen på den enskilda marknaden var medicinskt undertecknad i nästan varje stat, fanns det ingen avsättning att justera en viss försäkrades premie baserat på en fordran. När personen var försäkrad fanns det inget utrymme att justera personens ränta oberoende av resten av riskpoolen.
De gamla dagarna – medicinsk försäkring
Före 2014 var det flexibilitet i alla men fem stater för hälsoväkrare att sätta inledande priser baserat på sökandens medicinska historia. Så en sökande med befintliga villkor kan ha erbjudits en plan, men med ett premie som var högre än standardpriserna.
Detta var ett alternativ till existerande tillståndsuteslutningar, och de initiala kursökningarna varierade vanligtvis från 10% till 100% beroende på tillståndets svårighetsgrad (och ungefär 13% av sökandena kunde inte få en plan alls i den privata enskild marknad före 2014).
Men när du var försäkrad skulle framtida fordringar inte leda till en ökning av takt som är unik för din plan. Om din plan inkluderade en första kursökning skulle det vara med dig (så om premien justerades upp med 25% under försäkringsprocessen fortsätter den att vara 25% högre än standardräntan i framtida år).
Men om du senare hade ett krav – även en mycket stor – skulle din kursförändring för det följande året vara detsamma som kursförändringen för alla andra med samma plan i ditt geografiska område.
Räntehöjningar har alltid drivits av fordringar, men totala fordringar är spridna över alla försäkrade i en viss pool, vilket typiskt inkluderar andra personer med samma plan i samma område. Så om en hel del personer i riskpoolen hade betydande påståenden, kan alla satser öka kraftigt under det kommande året. Men de skulle öka med samma procentandel för alla i den särskilda riskpoolen, oavsett om de hade ett stort krav, ett litet krav eller inga krav alls.
ACA: s reformer
Enligt Affordable Care Act finns det inte längre någon flexibilitet för försäkringsbolag att justera priser baserat på en sökandes medicinska historia eller kön (detta gäller både på den enskilda marknaden och på småföretagsmarknaden). Priserna kan bara variera beroende på ålder, geografiskt område (dvs. ditt postnummer) och tobaksbruk (vissa stater har tagit detta ett steg längre och förbjudna tobaksavgifter på sjukförsäkringar).
Så idag kommer en sökande som står i mitten av cancerbehandling att betala samma pris som en annan sökande som är helt frisk, så länge de väljer samma plan, bor i samma område, är båda samma ålder och har samma tobaksstatus.
Och när tiden går, fortsätter de att ha priser som är lika med varandra, oavsett om någon av dem ansöker om anspråk hos sjukförsäkringsbolaget. Deras priser kommer nästan säkert att gå upp med tiden, men det borde inte förväxlas med räntehöjningar som utlöses av ett krav.
Som enrollees ålder, deras räntor ökar. Ålder är en av de faktorer som sjukförsäkringsbolagen fortfarande kan använda för att fastställa priser, men transportörer kan inte debitera äldre personer mer än tre gånger så mycket som de tar ut yngre människor.
Och de totala priserna för alla på planen stiger vanligtvis från ett år till det andra, baserat på de totala fordringar som arkiverades av alla på planen.
Men de går upp med samma procentsats för personer som lämnat stora fordringar, personer som lämnat små fordringar och personer som inte lämnade några påståenden alls.
Så länge som din plan inte upphör, kan du fortsätta att förnya den från ett år till det andra (observera att detta inte gäller kortfristiga sjukförsäkringsplaner), och dina förnyelseperioder kommer inte att påverkas av dina påståenden under det föregående året – istället kommer din kurs att förändras med samma procentandel som alla andra i din plan geografiska pool.
Och från motsatt perspektiv ökar premieökningarna från ett år till det andra, även om du inte skickar några påståenden alls. Återigen bestäms dina höjningar av de totala fordringar för hela riskpoolen. även om du kanske inte har haft några påståenden gjorde andra människor. Och medan det kan tyckas frustrerande under åren du inte har några fordringar, uppskattar du det faktum att kursökningar inte är individualiserade (baserat på påståenden) i år när du har ett stort krav.
Använd din plan – men överanvänd den inte
Avhämtningen här är att du inte borde vara rädd att ansöka om anspråk när det behövs. Du behöver inte oroa dig för att du kommer att hamna med ett högre sjukförsäkringspremie som ett resultat.
Men ditt anspråk kommer att ingå i den totala skadebilden för din hälsoplan när nästa års priser fastställs, så att man undviker överutnyttjande (det vill säga saker som att gå till akuten när akutvård eller en primärvårdsman skulle räcka) gynnar alla i din riskpool.
