I åren sedan Affordable Care Act (ACA) antogs har termen "benchmark plan" använts i stor utsträckning. Men det brukar beskriva två väldigt olika aspekter av lagens föreskrifter, vilket kan vara förvirrande för konsumenterna. Vanligtvis kan kontext låta dig avgöra vilken definition som refereras, så länge du förstår båda typerna av riktplaner.
Benchmark planen hänvisar till:
- Den näst lägsta kostnaden silver planen i utbytet i varje område på den enskilda försäkringsmarknaden ELLER
- Planen som varje stat använder för att definiera viktiga hälsofördelar inom det staten för enskilda och små grupper planer.
Det här är två mycket olika begrepp, men de har båda samma namn, vilket säkert kan leda till förvirring. Låt oss ta en titt på hur varje typ av referensplan fungerar.
Den näst billigaste silverplanen i börsen
För personer som är berättigade till ACA: s premiesubventioner (premieskattekrediter), är subventionens belopp baserade på att hålla efterbidragspremien för den näst billigaste silverplanen till en förutbestämd procentandel av insatsens inkomst. Den näst lägsta kostnadsplanen kallas referensplanen.
Referensplanen varierar från ett område till ett annat och från ett år till det andra eftersom dess status som referens bestäms helt av priset i förhållande till övriga silverplaner som finns tillgängliga i det området.
Så inom ett land kan det finnas flera olika riktplaner om staten har en robust försäkringsmarknad som varierar från en ort till en annan, eller det kan finnas en enda plan som håller referenspunkten i hela staten, om staten har en enskild försäkringsgivare eller flera försäkringsbolag med konsekvent prissättning över staten.
Under öppen inskrivning för individuell marknadstäckning (1 november-15 december) kan konsumenterna se vad kostnaden för referensplanen kommer att bli för det kommande året. De kommer också att se vilket belopp som eventuellt kommer att erhållas i premiesubventioner, baserat på hur mycket referensplanen skulle kosta för den enrollen, kostnaden för den faktiska planen de vill köpa och deras inkomster (och därtill hörande andel av sin inkomst att de skulle förväntas betala för referensplanen, matematiken för det förklaras här).
Referensplanen kan erbjudas av ett annat försäkringsbolag från ett år till det andra, eftersom försäkringsbolagen ändrar sina priser varje år. Priserna bestäms sedan för året, så referensplanen i ett visst område kommer inte att ändras till nästa år om inte ett försäkringsföretag lämnar marknaden i mitten av året (detta är sällsynt, men det har hänt – några av ACAs COOPER tvingades stänga ned i mitten av året 2015 och 2016). Men för det följande året kan försäkringsgivarnas rankning på prisskala blandas, eftersom vissa försäkringsbolag höjer sina priser mer än andra, och vissa minskar även sina priser från ett år till ett annat.
Men borttagningsplatsen att förstå är att ditt premiebidrag baseras på det belopp som det skulle kosta dig att köpa referensplanen.
Du kan använda det subventionen för att köpa en plan på metallnivå i utbytet. Du behöver inte köpa referensplanen, men ditt premiebidrag kommer att vara lika stort, oavsett vilken plan du väljer (ditt premiebelopp efter premie varierar betydligt beroende på vilken plan du väljer).
statsbaserade standarder för viktiga hälsofördelar
Den andra typen av referensplan är referensplanen i varje stat för att bestämma vilka förmåner som omfattas av individuella och små gruppplaner i staten. Alla nya individuella och små gruppplaner måste täcka ACA: s tio väsentliga hälsoeffekter (det finns viss räckvidd för barns dental / vision täckning, men de övriga nio väsentliga hälsofördelarna måste integreras i alla ACA-kompatibla individuella och små gruppplaner).
Och även om stora gruppplaner inte behöver täcka de väsentliga hälsoeffekterna, kan de inte ålägga årliga eller livstidsförmåner på några viktiga hälsofördelar som de täcker.
Så det är viktigt att klargöra vad som är en viktig hälsofördel. ACA definierade dem med avsiktligt breda slag, varvid konturen av de tio väsentliga hälsoeffekterna för bulletpunkter passade på en halv sida. Lagstiftningen noterade också att hälso- och sjukvårdsavdelningen (HHS) skulle ha till uppgift att se till att täckningen skulle vara "lika med omfattningen av förmåner som ges enligt en typisk arbetsgivarplan." Därifrån lämnade den federala regeringen upp till HHS för att sortera ut detaljerna. HHS uppdelade i sin tur varje stat med att utse en referensplan som skulle användas som referensplan för nya individuella och små gruppplaner i det landet. År 2012 publicerade HHS en lista med vanliga frågor om riktmärke planer för att hjälpa staterna att följa processen och ytterligare vägledning publicerades 2015. Staterna fick välja sin referensplan från ett av följande fyra alternativ ("största" bestäms utifrån inskrivning):
En av de tre största liten grupp planer i staten
- En av de tre största statliga anställda hälsa förmånsbestämda planer (täckning som ges till statliga anställda)
- En av de tre största federala anställda hälsa förmåner planer (FEHBP alternativ som ges till federal em ployees)
- Den största icke-Medicaid HMO-planen som erbjuds på statens kommersiella marknad.
- Tanken var att någon av dessa alternativ skulle erbjuda en solid och robust täckning och det är osannolikt att de skulle erbjuda "nakna ben" täckning eftersom de erbjöds till statliga arbetstagare eller valdes av ett betydande antal företag för att försäkra sina anställda .
För 2014-2016 var referensplanen en plan som erbjöds 2012 (sedan det var när staterna bestämde sina riktplaner). Några av dem måste kompletteras för att säkerställa att de täckte alla EHB, eftersom planerna ännu inte krävdes vara ACA-kompatibla 2012. För 2017 och därefter är referensplanen en plan som erbjöds 2014. Nästan alla stater har valt små gruppplaner som deras riktmärke. Specifika planuppgifter för varje stats benchmarkplanval finns här.
Individuella marknads- och smågruppsplaner som erbjuds i ett land måste innehålla täckning som är "väsentligen lika" med de fördelar som erbjuds av referensplanen som staten valt. Det finns kontinuitet från ett tillstånd till ett annat, eftersom ACA definierade de allmänna parametrarna för EHB. Men variationen i de nationella riktlinjeplanerna är varför du ser några tjänster som obehandlad behandling som är täckt annorlunda från stat till stat, baserat på antingen mandat som gäller i staten eller skillnader från en stats referensplan till en annan.
I oktober 2017 publicerade HHS föreslagna förmåns- och betalningsparametrar för 2019, vilket innehöll några föreslagna ändringar i samband med EHB-riktlinjeplaner. Om det slutfördes enligt förslaget skulle staterna ha ytterligare flexibilitet som börjar 2019, inklusive möjligheten att anta en annan stats referensplan som egen eller införliva olika segment av olika stats benchmarkplaner för att skapa en egen hybrid benchmarkplan. Dessutom skulle staterna kunna välja eller utforma en ny referensplan årligen i stället för att fortsätta att använda referensplanen som slutfördes 2017.
Ett ord från Verywell
När du hör någon som talar om en referensplan i relation till ACA, kommer kontextet att låta dig bestämma vilken typ av referensplan som diskuteras.
Talar de om den näst billigaste silverplanen som erbjuds på den enskilda marknaden på utbytet eller om den plan som en viss stat har valt för att fungera som grundpaketet där alla ACA-kompatibla individuella och små gruppplaner i staten är baserade? När du väl har insett det, kommer uppgifterna ovan att hjälpa dig att förstå diskussionen.
