Familjers självriskar var utformade så att stora familjer inte skulle gå sönder betala individuella sjukförsäkringsavdrag för varje familjemedlem. Du behöver förstå hur familjeavdragsbarheten fungerar så att du kan budgetera för din familjs hälsoutgifter.
Först, om du inte är känd med grunderna för vad en självrisk är, läs "Hälsoskydd avdragsgill – vad det är och hur det fungerar" innan du går längre.
Du behöver denna grundläggande förståelse av självrisker innan du kan förstå hur en familjeavdragningsbar funktion fungerar.
Hur familjen avdragsgilla fungerar för de flesta sjukförsäkringar
De flesta familjens sjukförsäkringar har både individuella självrisker och familjeavdrag. Varje gång en individ inom familjen betalar mot sin individuella självrisk, krediteras den också mot familjeavdragsberättigande. Omfattningen börjar för en viss individ så fort han eller hon har träffat hans eller hennes individuella självrisk. Omfattningen börjar för hela familjen, även de familjemedlemmar som inte har uppfyllt sina individuella självrisker än, så snart familjeavdragsberättigande är uppfylld.
Det finns två sätt att en familjers sjukförsäkring börjar börja betala förmåner för en viss individ inom familjen.
- Om en individ möter hans eller hennes individuella självrisk, hälsoplan fördelar sparka in och börjar betala hälso-och sjukvård utgifter för den individen endast, men inte för andra familjemedlemmar.
- Om familjen självrisk är uppfylld, hälsovård förmåner kick-in för varje medlem av familjen huruvida de har träffat sina egna individuella självrisker.
Denna typ av familjeavdragssystem är känt som en inbäddad självrisk eftersom individuella självrisker är inbäddade inom och räknas mot det större familjeavdragsberättigande.
Ett exempel på hur familjen avdragsgilla fungerar. Låt oss säga en familj på fem har en individuell självrisk på $ 500 och en familjebilräkningsavgift på $ 1500: Januari:
Pappa betalar 500 USD i avdragsgilla kostnader.
- Pappa har träffat sin individuella självrisk.
Familjens självrisk har $ 500 krediterad, $ 1000 att gå innan den är uppfylld.
Hälsoplan betalar nu för pappas hälsovård.
Hälsoplan betalar inte förmåner för mamma och barn ännu.
februari:
Barnet betalar $ 500 i avdragsgilla kostnader. - Barnet har träffat sin individuella självrisk.
Familjens självrisk har nu krediterats $ 1000, $ 500 för att gå innan det är uppfyllt.
Hälsoplan betalar nu för pappa och barns hälso- och sjukvård.
Hälsoplanen betalar inte förmåner för mamma, barn två eller barn tre ännu.
mars:
mamma betalar $ 200 i avdragsgilla kostnader. - Mamma har inte träffat sin individuella självrisk ännu, $ 300 att gå.
Familjens självrisk har nu $ 1,200 krediterad, $ 300 att gå innan den är uppfylld.
Hälsoplan betalar bara för pappa och barns hälso- och sjukvård.
Hälsoplanen betalar fortfarande inte förmåner för mamma, barn två eller barn tre.
april:
Barn två betalar 300 dollar i självrisken. - Barn två har inte träffat sin individuella självrisk ännu, $ 200 att gå.
Familjets självrisk på $ 1500 har nu uppnåtts.
Hälsoplanen börjar betala förmåner för alla familjemedlemmar.
Eftersom familjen träffade sin familjebaserade självrisk började hälsoplanen betala förmåner för alla familjemedlemmar, även om tre av dem ännu inte hade uppfyllt sina individuella självrisker.
Hur sparar familjen avdragsgilla pengar över enskilda avdragsgilla? De flesta sjukförsäkringar har en familjeavdrag som är mellan två och fyra gånger den individuella självrisken. Om inte familjen är liten är familjen självriskar vanligtvis lägre än summan av alla individuella självrisker.
Till exempel, låt oss säga att du har fem familjemedlemmar, en individuell självrisk på 1 000 USD och en familjebilräkningsavgift på 2 000 USD, två gånger det individuella självriskbeloppet. Om det inte fanns någon familjebilräkningsavgift och varje familjemedlem måste uppfylla den individuella självrisken innan hälsoplanen började betala förmåner för honom eller henne, skulle din familj på fem betala $ 5000 innan hälsovårdsavgiften sparkade in för varje familjemedlem.
Eftersom täckningsförmåner sparkar in för hela familjen när familjen självrisk på $ 2000 är uppfylld sparar familjen upp till $ 3 000 i avdragsgilla kostnader.
Vad ingår inte i avdragsgilla?
Saker som inte omfattas av din sjukförsäkring räknas inte mot din självrisk även om du betalar dem ur din egen ficka. Till exempel är fettsugning vanligen inte täckt av sjukförsäkring. Om du betalar $ 1,500 för fettsugning, kommer den $ 1.500 inte att krediteras mot din individ eller familjeavdrag eftersom det inte är en täckt fördel av din hälsoplan.
Förebyggande vård kräver inte en självrisk, copayment eller coinsurance i USA tack vare Affordable Care Act. Det betyder att din sjukförsäkring kommer att betala för saker som din årliga fysiska, influensa skott och mammogram även om du inte har träffat din självrisk än.
Copays för kontorsbesök och förskrivningar räknas i allmänhet inte mot din självrisk, men specifikationerna kan variera enligt plan. Läs mer här: Räknar Copays mot din sjukförsäkring avdragsgilla?
Höga avdragsgilla hälsoplaner är undantaget, men nya regler gäller
Om du har en hög självriskplan, kan din familjens självrisk fungera annorlunda. De flesta HDHP använder en aggregerad självrisk snarare än det inbyggda självrisksystemet som beskrivs ovan. Du kan lära dig mer om detta i "Hur familjen avdragsgilla fungerar i en HDHP."
Var medveten om att din plan kanske inte är en HDHP bara för att din självrisk verkar vara stor. En HDHP är en speciell typ av hälsoplan, inte bara en beskrivande term. Eftersom HDHP är vanligtvis förknippade med skattefördelade hälsokravskonton har de särskilda regler som skiljer dem från hälsoplaner som inte är HDHP.
Från och med 2016 måste icke-grandfathered hälsoplaner tillämpa ACA-kompatibla individuella out-of-pocket-maximier till alla medlemmar i en familjeplan, även om det är en HDHP med en sammanlagd familjebaserad självrisk. I 2018 är den maximala tillåtna låten $ 7 350 för en enskild person och 14 700 $ för en familj. Så en familj HDHP kan till exempel ha en sammanlagd familjebidragsränta på $ 7 000, men det kan inte ha en sammanlagd familjebaserad självrisk på $ 10 000, för det skulle eventuellt kräva att en enda familjemedlem betalar $ 10 000 innan han får förmåner enligt planen, och det är inte längre tillåtet .
För 2019 har HHS föreslagit att capping individuella out-of-pocket kostnader till $ 7,900. Reglerna som begränsar en enskild familjemedlems kostnader till högst det beloppet fortsätter att gälla.
Kommer reglerna att ändras under republikanska hälsovårdsreformen?
Republikanska lagstiftare tillbringade mycket av 2017 som arbetar med insatser för att upphäva och ersätta ACA. Dessa ansträngningar misslyckades, med undantag för GOP-skatteavräkningen som upphäver ACA: s individuella mandat som börjar 2019.
De räkningar som infördes 2017 krävde vanligtvis inte några ändringar i regeln som kräver inbäddad enskild out-of -länkar på familjeplaner. De skulle i allmänhet inte ha ändrat de gränsvärden som ACA ålägger hälsoplaner.
Det är emellertid viktigt att notera att ACA: s keps på utelämnets kostnader endast gäller tjänster som anses vara väsentliga hälsofördelar. GOP-reformerna inom hälso- och sjukvårdsreformen har i allmänhet lagt tonvikten på att ge stater möjligheten att omdefiniera viktiga hälsofördelar. Om en sådan lagförslag skulle antas skulle det kunna leda till försäkringsplaner i vissa stater som inte täcker saker som för närvarande är skyldiga att omfattas av ACA (t.ex. barnomsorg eller mentalvård).
Om det händer kan hälsoplaner bli mindre robusta, och familjer kan behöva täcka kostnaden för en del behandling som för närvarande omfattas av ACA-kompatibla planer. I så fall räknas inte kostnaderna för kostnaderna för saker som inte omfattas av planen i förhållande till planens avdragsgilla eller out-of-pocket-maximala. Istället skulle de resultera i mycket högre faktiska kostnader utan kostnad för medlemmar som behöver tjänster som inte längre omfattas på grund av mindre robusta regler om väsentliga hälsofördelar.
