Sjukförsäkring självrisk i tusentals dollar gör copayments, de fasta $ 25 till $ 75 betalningar du är skyldig varje gång du går till doktorn eller fyller recept, verkar som chump förändring. Men copays lägger verkligen upp när du har hälsoproblem. Räknar copaya mot din sjukförsäkring självrisk? Skarar du bort på din massiva självrisk varje gång du betalar $ 30-kopian för din sköldkörtel- eller kolesterolrecept?
Det är naturligt att cringe när du tänker på din sjukförsäkring självrisk, ofta några tusen dollar. Budgetering för din sjukförsäkring självrisk har blivit ett måste för ekonomiskt kunniga människor som inte är rika. Men det är svårt att spåra dina framsteg mot att möta din självrisk om du inte förstår vad som exakt räknas mot det.
Huruvida dina copays räknar med din självrisk beror på hur din hälsoplan har strukturerat sina kostnadsdelningskrav. Enligt min erfarenhet räknar de flesta planerna inte dina copays mot din sjukförsäkring självrisk. Men din plan kanske. Kostnadskrav för hälsoplan ändras varje år, eftersom hälsoplaner letar efter nya, kostnadseffektiva och konsumentvänliga sätt att strukturera kostnadsdelningskraven.
Hur vet du säkert? Kontrollera först din sammanfattning av förmåner och täckning. Var uppmärksam på matematiken i exemplen. Om det fortfarande inte är klart kan du behöva ringa medlemsnummeret på ditt sjukförsäkringskort och fråga.
Men i allmänhet borde du förvänta dig att dina copays inte räknas till din självrisk. De kommer emellertid att räknas till din maximala ficka (om du inte har en farmor eller grandfathered plan som använder olika regler för out-of-pocket-kostnader).
När din hälsa planerar krediterar Copays mot avdragsgilla
Copayments lägger till.
Om du ofta ser läkaren eller fyller recept regelbundet, kommer copayments som krediteras mot din avdragsgilla hjälp.
Låt oss säga att din sjukförsäkring är strukturerad så här:
- $ 1000 självrisk,
- $ 30 copay för att se din primärvårdspersonal,
- $ 60 copay för att se en specialistläkare,
- $ 25 copay för att fylla receptet för ett generiskt läkemedel,
- $ 45 copay för fylla en recept för ett varumärkesnamn drog.
Jämför nu de ekonomiska konsekvenserna med samma sjukvårdsscenario med sjukförsäkring som krediterar dina copayments mot din självrisk och sjukförsäkring som inte räknar dina copayments mot din självrisk.
I januari är du diagnostiserad med diabetes. Du ser din PCP tre gånger och är ordinerad med ett generiskt läkemedel och ett varumärkesnamn. Din januari-kopia är $ 30 + $ 30 + $ 30 + $ 25 + $ 45 = $ 160.
Din PCP är inte nöjd med din diabeteskontroll, så i februari skickar han dig till en endokrinolog, en läkare som specialiserar sig på diabetes och hormonproblem. Du ser specialisten och fyller på båda dina recept. Din februari-kopia är $ 60 + $ 25 + $ 45 = $ 130.
I mars ser du endokrinologen två gånger. Hon ändrar dina recept; du är nu på två varumärkesnamn droger.
Din mars-kopia är $ 60 + $ 60 + $ 45 + $ 45 = $ 210.
I slutet av mars har du betalat totalt $ 500 i copayments. Om din hälsoplan räknar dina copays mot din självrisk, är du halvvägs för att möta din årliga självrisk på $ 1000. Om din hälsoplan inte räknar dina copays mot din självrisk, kommer du fortfarande att skulda hela $ 1000 självrisken trots att du redan har betalat 500 kronor för sjukvårdskostnader ur din egen ficka.
ACA-kompatibla planer räknar copays mot din maximala fack maximalt
Även om det är sällsynt att komma över en plan som räknar copays mot självrisken, räknar alla ACA-kompatibla planer copays (för tjänster som anses vara väsentliga hälsofördelar) mot din årlig maximal kostnad, och det finns en övre gräns för hur hög din maximala ficka kan vara (7 750 dollar för en enda person år 2017).
De flesta människor slutar inte möta sin maximala ficka för året. Men om du gör det kan det vara en kombination av copays, deductible och coinsurance som får dig till gränsen. Om du har många tjänster som en copay gäller, kan du sluta uppfylla din gräns utanför facket, enbart för kopior, utan att behöva uppfylla din självrisk alls (i det här fallet behöver du inte uppfylla din självrisk för året, även om du behövde vård för vilken självrisken normalt skulle gälla).
Uppdaterad av Louise Norris.
