Om du har varit uppmärksam på sjukförsäkringsrubriker under de senaste månaderna har du förmodligen sett några alarmerande nyheter om 2017 sjukförsäkringspremier. Här är vad du behöver veta för att sätta detaljerna i sammanhanget.
Rubrikerna hänför sig till den enskilda marknaden.
Nästan alla ögonblickliga rubriker har handlat om sjukförsäkringspremier på den enskilda marknaden.
Det är där människor köper egen sjukförsäkring om de inte har tillgång till en arbetsgivare-sponsrad plan eller täckning från regeringen (Medicaid, Medicare, CHIP, etc.).
Enligt en analys som genomförts av ACA-registreringar i mars 2016 omfattar den enskilda marknaden cirka 18,2 miljoner människor eller cirka 5,6 procent av den totala amerikanska befolkningen.
Om du får din sjukförsäkring från din arbetsgivare eller från ett regeringsprogram, är din räntehöjning för 2017 inte de som har skrivit rubriker i sommar (även om den lilla gruppen premium granskningsprocessen genomförs samtidigt, den genomsnittliga föreslagna lilla gruppen räntehöjningar i de flesta stater är betydligt lägre än de föreslagna kursökningarna för den enskilda marknaden).
Vid ACA-registreringar har Charles Gaba följt de föreslagna räntehöjningarna för 2017 och viktat dem baserat på varje bärares marknadsandel. Resultatet – från slutet av juli, över 37 stater och District of Columbia-är i genomsnitt nästan 23 procent.
Men det gäller bara den enskilda marknaden. För mer än 94 procent av amerikanerna gäller inte de föreslagna kursökningarna.
Priserna är inte slutförda
I nästan alla stater granskar regulatorer fortfarande de priser som sjukförsäkringsgivare har lämnat in 2017. Kalifornien och Oregon slutförde sin granskningsförfarande i juli 2016, men många stater kommer inte att slutföra processen förrän i september eller Oktober.
I fyra stater (Missouri, Oklahoma, Texas och Wyoming) har den federala regeringen ansvaret för granskningsförfarandet för marknaderna för enskilda och små grupper (Alabama tog över sin egen granskningsprocess från och med april 2016 och Missouri kommer att börja hantera sin egen kursbedömningsprocess som börjar 2017).
Resten av staterna och District of Columbia gör sina egna betygs recensioner, men omfattningen av dessa recensioner skiljer sig avsevärt från en stat till en annan.
Många stater begär offentliga kommentarer om de föreslagna kurshöjningarna, och vissa håller offentliga utfrågningar för att diskutera satsförslag och samla feedback från konsumenter.
Regulatorer har inte magiska väggar
Även om de föreslagna sjukförsäkringsräntorna granskas av tillsynsmyndigheter, kan de godkända kurshöjningarna ändå sluta mycket högre än vad konsumenterna kan förvänta sig. Om de föreslagna räntorna är aktuarmässigt motiverade utifrån skadeståndskostnaderna, finns det lite som regulatorer kan göra för att sätta ner premierna.
Även om statliga och federala aktuarier kamar genom försäkringsgivarnas skattesatser för att avgöra om de är berättigade, har vissa stater inte befogenhet att avvisa eller modifiera (antingen upp eller ner, beroende på uppgifterna) satser som de anser vara obehöriga .
Det minsta federala kravet på granskningsförfarandet är att tillsynsmyndigheterna granskar de föreslagna skattesatserna och styrkande handlingar och avgör om räntorna är aktuarmässigt motiverade. Om de inte är, vidarebefordras denna information till hälsovårdsassurandören, och om försäkringsgivaren fortsätter att genomföra de nya räntesatserna utan ytterligare ändringar, meddelar tillsynsmyndigheterna allmänheten att räntorna inte är berättigade. Men många stater har mer robusta granskningsförfaranden som tillåter tillsynsmyndigheter att ha betydande kontroll över huruvida föreslagna priser ändras innan de godkänns.
De statliga tillsynsmyndigheterna kan emellertid bara ändra de föreslagna skattesatserna om priserna inte är motiverade av uppgifterna.
Som skadeutgifterna ökar, gör även sjukförsäkringspremier.
Sjukförsäkringsgivare på enskilda och små gruppmarknader är skyldiga att spendera minst 80 procent av premierna på medicinska kostnader och förbättra vårdkvaliteten (för stora grupper är kravet minst 85 procent av premierna). Om försäkringsgivarna spenderar mer än de är tillåtna på administrativa kostnader, måste de utfärda rabatter till sina insatser.
När sjukförsäkringsgivare registrerar priser för det kommande året vet de att uppgifterna kommer att granskas av tillsynsmyndigheter innan planerna blir tillgängliga för köp och de vet också att deras utgifter för medicinska kostnader jämfört med administrativa kostnader kommer att analyseras efter att planåret är över .
Kort sagt kan sjukförsäkringsbolag inte bara sälja planer till vilket pris de vill. Men om uppgifterna tyder på att premierna inte håller takt med skadekostnaderna, har försäkringsgivarna inget annat val än att höja premierna. Och även i stater med mycket starka granskningsprogram har regulatorer inget annat val än att godkänna föreslagna räntehöjningar om de är aktuarmässigt motiverade.
Subventioner kommer att motverka räntehöjningar för miljontals människor.
Premiebidrag är en hörnsten i den "överkomliga" aspekten av Affordable Care Act (ACA). Även om slutgiltiga godkända räntor är lika höga som den nuvarande 23 procenten av den genomsnittliga föreslagna räntehöjningen kommer premiumbidrag att kompensera en betydande del av denna räntehöjning.
Per den 31 mars 2016 var mer än 11 miljoner personer inskrivna i täckningen genom sjukförsäkringsutbyten rikstäckande och 84,7 procent av dem fick premiesubventioner. För de individerna – såväl som personer som blivit nyberättigade till bidrag år 2017 – minskar subventionerna priset på referensplanen till en nivå som anses rimlig enligt ACA.
När dammet löser sig på de nya priserna för 2017, kommer referensplanen – den näst billigaste silverplanen – i varje område att bestämmas. Om genomsnittspriset för referensplanen är högre 2017 än det var 2016, kommer de genomsnittliga subventionerna också att stiga, precis som de gjorde 2016.
Det kommer att vara viktigt för utbytesinstitut att logga in i sina konton under öppen inskrivning och göra visst att det inte finns någon ny plan som ger ett bättre värde för 2017. Även om premieökningen för en viss plan kan vara ganska hög, kommer subventionerna för personer på det området bara att öka betydligt om referensplanen upplever en betydande ökning av pris (med tanke på att referensplanen kan vara en helt ny plan, det är bara den näst billigaste silverplanen i ett visst område, och inte nödvändigtvis samma plan från år till år).
På grund av hur planerna kan förändras i förhållande till hur deras priser jämför varandra från år till år finns det inget sätt att veta att du fortfarande får det bästa värdet från subventionprogrammet utan att logga in på ditt växelkonto och jämföra din nuvarande plan med de alternativ som kommer att vara tillgängliga under det kommande året (fönsterköp blir vanligtvis tillgängliga under veckan som leder till öppet inskrivning, men alla planer för 2017 kommer att finnas tillgängliga för att bläddra och / eller köpa från och med den 1 november , 2017).
Off-Exchange Enrollees
Om du är inskriven i en individuell marknadsförsäkringsplan utanför börserna (eller om du har en bytesplan men tjänar för mycket för subventioner) kan du stå inför en betydande räntehöjning för 2017, beroende på var du bor och vilken sjukförsäkringsgivare du använder.
Om det finns någon chans att du är bidragsberättigad, vill du överväga alternativen för utbyte under öppen inskrivning. De glitches som plågade utbytet 2013 och 2014 löser sig oftast, och utbytet är det enda stället du kan få premiebidrag.
Om det inte finns något sätt att du är bidragsberättigad kan du handla antingen på eller utanför utbytet, men du vill definitivt jämföra alternativen som är tillgängliga under öppen inskrivning, snarare än att helt enkelt låta din nuvarande plan förnyas automatiskt.
