Vad är skillnaden mellan en copayment och samförsäkring?Både copay och coinsurance hjälper sjukförsäkringsbolag att spara pengar (och därmed hålla dina premier lägre) genom att göra dig ansvarig för en del av dina sjukvårdsräkningar. Båda är former för kostnadsdelning, vilket betyder att du betalar en del av kostnaden för din vård och sjukförsäkringsbolaget betalar en del av kostnaden för din vård.
Skillnaden mellan copay och coinsurance är i
- hur del av kostnaden delas upp mellan dig och ditt sjukförsäkringsbolag, inklusive hur ofta du måste betala.
- Mängden finansiell risk som varje exponerar dig för.
Hur fungerar en Copay? En copayment är en viss summa du betalar när du använder en viss typ av sjukvårdstjänst. Du kan till exempel ha en $ 40-kopia för att se en primärvårdsläkare och en 20-dollar-kopia för att fylla på ett recept. Så länge du stannar i nätverket och uppfyller eventuella krav på förhandstillstånd som din plan har, betalar du copibbeloppet, ditt sjukförsäkringsbolag betalar resten av räkningen, och det är slutet på det. Din kopia för den aktuella tjänsten ändras inte oavsett hur mycket läkaren tar ut, eller hur mycket kostnaden för receptet (även om dyrare droger tenderar att vara i högre copierivåer, och de dyraste drogerna ofta har samförsäkring istället, vilket vi " ll diskutera om en minut).
Till skillnad från en självrisk som endast betalas en gång per år (eller en gång per förmånsperiod, om du är inskriven i Medicare) betalar du copayen varje gång du använder den här typen av vården. Så, om du har en kopia på $ 40 för doktors kontorsbesök och du ser doktorn tre gånger för din förstärkta fotled, måste du betala $ 40 varje besök för totalt 120 kronor.
Hur samförsäkring fungerar
Med samriskförsäkring betalar du en procentandel av kostnaden för vården, vanligtvis efter att du har träffat din självrisk, och du måste bara fortsätta betala samförsäkring tills du har uppfyllt din plan maximala out-of-pocket för året. Ditt sjukförsäkringsbolag betalar resten av kostnaden. Till exempel, om du har en 20 procent försäkring för sjukhusvistelse innebär det att du betalar 20 procent av kostnaden för sjukhusvistelsen och din sjukförsäkringsgivare betalar de övriga 80 procenten.
Eftersom sjukförsäkringsbolag förhandlar för rabatterade priser från sina nätleverantörer, betalar du coinsurance
till diskonteringsränta . Om du till exempel behöver en MR, kan MR-anläggningen ha en standardränta på $ 600. Men eftersom ditt sjukförsäkringsbolag har förhandlat fram en rabatterad kurs på $ 300, skulle din försäkringskostnad vara 20 procent av diskonteringsräntan $ 300 eller $ 60. Att ladda samriskförsäkring på full hastighet i stället för diskonterad ränta är ett vanligt faktureringsfel som kostar dig mer än du borde betala. Om din plan använder samförsäkring, vill du se till att räkningen skickas först till ditt sjukförsäkringsbolag för eventuella tillämpliga justeringar, och då debiteras din del till dig (i motsats till att du betalar din procentsats uppe på tiden av tjänst).Hur man beräknar din hälsoplan Samförsäkring Betalning.
- Fördelar och nackdelar med Copay vs Coinsurance
Fördelen med en copay är att det inte är någon överraskning om hur mycket en tjänst kommer att kosta dig. Om din copay är $ 40 för att se doktorn, vet du exakt hur mycket du är skyldig innan du ens gör avtalet. Å andra sidan, om tjänsten faktiskt kostar mindre än copayen, måste du fortfarande betala fullständig kopia (det kan ibland vara fallet med generiska recept, som kan ha en detaljhandelskostnad så låg att din hälsoplan är copay för nivå 1 droger kan vara högre än läkemedels detaljhandelskostnad).
Om du ofta ser doktorn eller fyller på många recept, kan copayments lägga upp snabbt.
Myntförsäkring är riskabelare för dig eftersom du inte vet exakt hur mycket du kommer att skylla till tjänsten utförs. Till exempel kan du få en uppskattning på $ 6000 för din kommande operation. Eftersom du har en samförsäkring på 20 procent, ska din andel av kostnaden vara $ 1200. Men, om kirurgen möter ett oväntat problem under operationen och måste fixa det också? Din operationskonto kan komma ut till $ 10 000 i stället för den ursprungliga uppskattningen på 6000 USD. Eftersom din samförsäkring är 20 procent av kostnaden, är du nu skyldig till $ 2000 i stället för den $ 1200 du hade planerat för (din hälsoplan är högst upp på facket maximerar det belopp som du måste betala under ett visst år, så det här är inte en gränslös risk).
Försäkringsbolag som samförsäkring eftersom de vet att du måste ta en större andel av kostnaden för dyra vård under ett försäkringsavtal än vad du skulle om du betalade en enkel kopia. De hoppas att det motiverar dig för att du verkligen behöver det dyra testet eller förfarandet eftersom din del av kostnaden kan vara mycket pengar, även om det bara är 20 procent eller 30 procent av räkningen. När tillämpas avdragsgilla?
De flesta sjukförsäkringsplaner har en självrisk som måste uppfyllas
innan ı samriskförsäkringsdelen sätter in. Det innebär att du betalar 100 procent av planens förhandlade kostnad för din medicinska behandling tills du når självrisken och
då Coinsurance split kommer att gälla tills du uppfyller din maximala kostnad för året. Så om din plan har en $ 1000 självrisk och sedan 80/20 samförsäkring betalar du den första $ 1000 för tjänster som gäller för självrisken (som i allmänhet inte innehåller några tjänster för vilka en copay gäller) och då börjar du att betala 20 procent av dina efterföljande kostnader, med försäkringsbolaget betalar 80 procent. Det kommer att fortsätta så länge tills du uppfyller maximal storlek. Om och när det händer, kommer försäkringsbolaget att börja betala 100 procent av dina täckta kostnader för resten av året. Copays brukar gälla från början, även om du inte har träffat din självrisk än, eftersom de tenderar att tillämpas på tjänster som är separata från självrisken. Så din plan kan ha en självrisk och samförsäkring som gäller för vård, men copays som gäller för kontorbesök och recept. Det finns dock några planer som är utformade så att du måste uppfylla självrisken först och då börjar du ha copays för vissa tjänster. Så din plan kan tillämpa alla avgifter (förutom förebyggande vård) till din självrisk och du betalar dem helt tills du uppfyller självrisken. På den tiden kan planen börja ha en $ 30-kopia för kontorsbesök. Med en sådan plan skulle du betala fullt pris för ett kontorbesök innan du möter självrisken (och det belopp du betalar skulle räknas mot självrisken), men då betalar du bara $ 30 för ett kontorbesök efter att du träffat självrisk, och ditt försäkringsbolag skulle betala resten av kostnaden för det besöket. Det finns mycket variation från en hälsoplan till en annan, så läs det fina trycket på din plan för att förstå hur din självrisk fungerar: Hur mycket kostar det? vad räknas mot det? Får du copays för vissa tjänster innan du möter självrisken? Kommer din plan att erbjuda copays efter att du har träffat självrisken? Det här är alla frågor du vill förstå innan du måste använda din täckning.
Hur en Copay och Coinsurance används tillsammans
Du behöver inte
vanligtvis
betala både en copay och samförsäkring på samma vårdtjänst. Det skulle till exempel vara ovanligt att betala en $ 40-kopia för doktorsbesök, och då måste man också betala en sammanslutning av 20 procent av kostnaden vid samma besök. Det är dock inte
olagligt för sjukförsäkringsgivare att kräva detta. Läs försäkringsresumén noggrant när du väljer en hälsoplan så att du kommer att vara medveten om en hälsoplan kräver denna dubbla form av kostnadsdelning. Du kan sluta samtidigt betala en copay och samförsäkring för olika delar av en komplex vårdservice. Så här kan det här fungera: Låt oss säga att du har en $ 50-kopia för läkarbesök medan du är på sjukhuset och en 30 procent försäkring för sjukhusvistelse. Om doktorn besöker dig fyra gånger på sjukhuset skulle du hamna på grund av en 50 kronor för varje besök, totalt 200 kronor i copayavgifter. Du kommer också att vara skyldig till sjukhuset en 30 procent försäkringsbetalning för din andel av sjukhusräkningen. Det kan tyckas som om du blir ombedd att betala både en kopia och samförsäkring för samma sjukhusvistelse. Men du betalar verkligen en kopia för läkarens tjänster och samförsäkring för sjukhusets tjänster, som faktureras separat. På samma sätt, om du har en kontorsbesök copay, täcker det i allmänhet bara kontorsbesöket själv. Om din läkare drar blod under besöket och skickar det till ett labb, kan du sluta få en räkning för labbet, separat från den copay du betalade för att se doktorn. Du kan behöva betala hela kostnaden för labbet (om du inte har träffat din självrisk) eller du kanske bara måste betala en procentandel av kostnaden (dvs. samförsäkring) om du redan har träffat din självrisk. Men på något sätt kommer detta troligen att vara förutom den kopia som du betalade för kontorsbesöket. Vissa hälsoplaner har copays som gäller i vissa situationer men avstår från andra. Ett vanligt exempel är copays som gäller för besöksrumbesök, men avstår från att du hamnar på sjukhuset. Under denna typ av plan kan ett besök på ER som inte leder till sjukhusinträde vara en $ 100-kopia. Men om situationen är seriös nog att du hamnar på sjukhus, behöver du inte betala 100 $ copayen, men du måste istället betala din självrisk och samförsäkring (för hela sjukhusbesöket, inklusive din tid i ER och din tid som godkänd patient), upp till maximalt för din plan.
Copays och Coinsurance för receptbelagda läkemedel
Skillnaden mellan copay och coinsurance kan vara särskilt förvirrande med receptbelagd drogskydd. De flesta sjukförsäkringsbolag har en läkemedelsformulär som beskriver vilka droger hälsoplanen täcker och vilken typ av kostnadsdelning som krävs. Formuläret sätter droger i olika priskategorier eller nivåer och kräver en annan kostnadsdelning för varje nivå.
Till exempel kan den lägsta nivån vara generiska droger och vanliga, äldre, billiga droger. Den nivån kan kräva en copay på $ 15 för en 90-dagars leverans av ett läkemedel. Den andra nivån kan vara dyrare varumärkesnamn och kräva en kopia på $ 35 för en 90-dagars leverans. Men högsta nivå (på de flesta hälsoplaner är det antingen Tier 4 eller 5, men vissa hälsoplaner bryter droger i så många som sex nivåer) kan vara mycket dyra specialdrog som kostar tusentals dollar per dos.
För denna nivå kan hälsoplanen överge copay-kostnadsfördelningen den använde på de lägre nivåerna och byta till en samförsäkring, var som helst från 20 procent till 50 procent. Samförsäkringen på de dyraste läkemedlen tillåter försäkringsgivaren att begränsa sin ekonomiska risk genom att flytta en större andel av kostnaden för drogen tillbaka på dig. Detta kan vara förvirrande eftersom de flesta av dina recept kräver en fast copay, men de dyraste recepten, toppnivåer, kommer att kräva en försäkringsprocent snarare än en copay.
Om du befinner dig i denna situation och står inför möjligheten att behöva betala tusentals dollar per månad för specialdroger, kommer du vara glad att veta att när du har uppfyllt din plan out-of-pocket maximalt för året, Din hälsoplan kommer att börja betala 100 procent av kostnaden för medicinerna under resten av året. Om inte din plan är farmor eller grandfathered, kan det maximala löftet vara högst 7,350 dollar år 2018 (de gäller för en enda person, om mer än en person i din familj behöver vård, är den sammanlagda gränsen dubbelt så hög ).
Myntförsäkring mot copay kan vara förvirrande, men förstå skillnaden mellan copay och samförsäkring innebär att du är bättre rustad att välja en hälsoplan som uppfyller dina förväntningar, budget för medicinska kostnader och fånga fel i dina medicinska räkningar.
