Du har gått igenom krångel för att anmäla sig till sjukförsäkring. Du har betalat dina premier. Var noga med att inte göra något av dessa vanliga sjukförsäkringar misstag när du använder din sjukförsäkring.
1) Planerar inte för din avdragsgilla och samförsäkring
Sjukförsäkringen gör inte mycket bra om du inte kan använda det eftersom du inte har råd med din självrisk, samförsäkring eller copays.
Låt oss möta det, inte alla har en extra några tusen dollar som bara ligger runt. Men avdragsgilla är ett faktum för vissa typer av sjukförsäkring.
Du måste göra en plan för att hantera din självrisk, samförsäkring och copays eller du kan hitta dig själv fullt försäkrad men kan inte hämta den vård du behöver eftersom du inte har råd med din andel av kostnaden.
2) Oavsiktligt kommer ut ur nätverket
De flesta hälsoplaner i USA har ett nätverk av föredragna vårdgivare. Om du använder en leverantör i din hälsoplan s nätverk är dina copays, samförsäkring och självrisk lägre än om du använder en leverantör av nätoperatörer. HMOs och EPOs kommer inte betala någonting alls för vård du fick från en leverantör utan nätverksamhet, medan PPO och POS-planer kommer att betala lite, men inte lika mycket som om du hade använt en nätleverantör.
Om du vet vem som är i nätverket och vem som inte är, kan du hålla fast vid leverantörer av nät och undvika den dyrare nätverksvården.
Det är dock inte nödvändigtvis så enkelt som det låter. Hälsoplaner anpassar sina nätverk. Kontrakt mellan hälsoplaner och deras nätleverantörer upphör och kan inte förnyas.
Din primärvårdspersonal kan vara vänlig nog att meddela dig om han slutar delta i din hälsoplanets nätverk (eller kanske inte), men din mammogramanläggning, blodprovlabb och apotek är mindre benägna att ge dig det där uppdraget.
Innan du får någon annan akutvård, kontrollera att leverantören fortfarande är i nätverk med din hälsoplan.
3) Förhandlar inte ett pris för nätverksvård
Du har rätt att bli omhändertagen om du väljer, men du betalar nog mer. Men i vissa situationer kan du välja att betala mer eftersom du känner att extra pengar är värda att få din vård från en viss leverantör.
Om du väljer att få ut över nätverksvård, förhandla priset för den vården i förväg medan du fortfarande har förhandlingsstyrka. Din leverantör av nätoperatörer förstår att om han inte kommer att förhandla, kan han förlora din verksamhet. Även om han är ute av nätverket för dig, är han förmodligen in-network för en annan hälsoplan, så han ger någon en rabatt. Han kan lika gärna förlänga den rabatten till dig.
Genom att förhandla kostnaden för vården i förväg kan du begränsa din ekonomiska risk och undvika balansräkning och andra otäcka finansiella överraskningar.
4) Får inte förhandstillstånd när det behövs
Använder din hälsoplan att du ska få förhandstillstånd innan du har dyra tester, procedurer eller behandlingar? De flesta PPO och EPO gör det. Om din hälsoplan kräver detta och du inte får förhandstillstånd, kan du sluta med en otäck ekonomisk överraskning.
Till exempel, om din hälsoplan har ett förhandstillståndskrav för icke-akuta MR-skanningar och du får en MR-skanning gjord utan att först få den förut godkänd, kan din hälsoplan vägra att betala för skanningen. Detta gäller även om du kan bevisa att du verkligen behövde skanningen. Tänk på det som en teknisk foul. Du följde inte reglerna och hoppade igenom alla hoops i rätt ordning, så du blir straffad genom att själv betala räkningen.
För att undvika detta, om din hälsoplan kräver förhandstillstånd, ska du inte bara anta att din läkare kommer att få förhandsgodkännande för dig. Hon kanske; men om hon inte gör det stannar bocken med dig, inte med henne.
Du kommer att vara den som fastnat betala räkningen. Om du är osäker på om ett test, procedur eller behandling kräver förhandstillstånd, ring din hälsoplan och fråga.
5) Följer inte igenom behandlade planer
Om du har en HMO-, PPO-, EPO- eller POS-plan, är en av de metoder som din hälsoplan brukar använda för att hantera sina kostnader, indelade behandlingsplaner. Tiered behandlingsplaner fungerar så här: om det finns tre sätt att behandla ditt medicinska problem kommer planen att du ska använda det billigaste behandlingsalternativet först. Om du försöker det billigaste behandlingsalternativet och det inte fungerar, kommer planen att acceptera att betala för det näst billigaste behandlingsalternativet. Planen kommer bara att acceptera att betala de dyraste av de tre behandlingsalternativen efter att du har försökt och misslyckats med de två billigare alternativen.
Du kan misstänka att alternativen en och två inte kommer att fungera för dig och vill hoppa över till alternativ tre. Men om det inte finns en medicinsk orsak varför alternativet ett och två skulle vara skadligt i din speciella situation (till exempel du är allergisk mot alternativet ett läkemedel) kommer din hälsoplan att vägra att betala för alternativ tre tills du har försökt och misslyckades båda de billigare behandlingsalternativen.
Varför gör sjukförsäkringsbolag detta? Eftersom de flesta bara kommer att ge upp och lägga upp alternativ ett eller alternativ två trots att det inte fungerar lika bra som de hade hoppats. De är sjuka och tröttna på att gå tillbaka till doktorn som fortfarande klagar på samma problem, så de löser sig för delparresultat eftersom de slog in. På lång sikt sparar det sjukförsäkringsbolagen massor av pengar.
Om detta händer med dig, är ditt jobb att fortsätta gå och arbeta dig upp i nivåerna tills du kommer till ett behandlingsalternativ som verkligen fungerar för både din kropp och din livsstil.
6) Jämför inte shopping bland leverantörer av nätverket när du kommer att äga samförsäkring
Måste du betala 20 procent, 30 procent eller till och med 40 procent samförsäkring för hälsovårdstjänster? Behöver du en dyr tjänst? Då behöver du shoppa, även bland nätleverantörer.
Sjukförsäkringsbolag förhandlar om rabatterade priser hos sina nätleverantörer, men rabatten är inte nödvändigtvis densamma för alla leverantörer. Ibland förhandlar din hälsoplan en stor rabatt; Ibland förhandlar den en elak rabatt.
Eftersom din samförsäkring är en procentandel av det rabatterade priset, se till att du betalar det till lägsta rabattpris, inte högre, eftersom du inte handlade runt hos nätleverantörer.
Så här fungerar det. Låt oss säga att din hälsoplan förhandlat fram en rabatterad kurs på $ 10.000 för din ankeloperation med Dr. Jones. Din sammanslutning är 30 procent, så du skulle betala $ 3000 ur din egen ficka om Dr. Jones gjorde operationen.
Höger över staden är Dr. Brown också i nätverket med din hälsoplan men är inte lika bra en förhandlare. Din hälsoplan kunde få honom att godkänna en rabatterad kurs på 8 000 dollar för samma ankeloperation. Du måste fortfarande betala 30 procent samförsäkring om du använder Dr Brown, men du sparar pengar eftersom du bara betalar 30 procent av hans $ 8 000 ränta i stället för 30 procent av Dr Jones ‹$ 10 000 ränta. Du skulle spara $ 600 genom att använda Dr Brown snarare än Dr Jones trots att båda kirurgerna var i nätverk med din hälsoplan.
7) Inte tilltala en fordomsförnekelse
Det finns tillfällen då du har gjort allt rätt men din hälsoplan förnekar fortfarande ett hälsoförsäkrade krav. Om detta händer med dig, ta ett djupt andetag och titta noggrant på vad som hände. Har du följt alla dina hälsoplanens regler? Är vården en täckt nytta av din hälsoplan? Behövde du verkligen vården? Om du svarar ja på alla dessa frågor, ska du överklaga din hälso planens förnekande.
Även om det kanske känns som om du kämpar för ett Goliath försäkringsbolag med en slangbild, kom ihåg att David vann den kampen. En överraskande stor andel avnekningar omkastas vid överklagande. Få hjälp av din läkare, ta dina ankor i rad och fortsätt med din slanghot.
