Varje år verkar det vi står inför stigande sjukförsäkringskostnader. Så när det gäller att välja rätt sjukförsäkring plan, är det väldigt frestande att välja den plan som har den minsta månatliga premien.
Men de planer med de minsta månatliga premierna är också de planer som också har de högsta kostnaderna. Beroende på familjens hälsa kan de vara ett smart val, eller de kan vara en hälso- och / eller ekonomisk katastrof för dig.
Namnet "katastrofalt" ska hänvisa till det faktum att om du blir mycket sjuk eller skadad dåligt – en katastrofal händelse – då kommer du att ha åtminstone ett minimum av sjukförsäkring för att hjälpa dig att betala det orimligt stora summan av ett sådant evenemang kommer att kosta dig. "Höga avdragsgilla" och "katastrofala" sjukförsäkringsplaner är två namn för samma typ av plan.
Här är lite bakgrundsinformation om hur dessa katastrofala eller högdragen försäkringsplaner fungerar och hur du kan bestämma om de är rätt eller fel val för dig.
Hur de arbetar
Det bästa sättet att ta reda på om en hög självrisk sjukförsäkring plan är rätt val är att förstå hur de fungerar.
Låt oss börja med några definitioner:
- A premium är din månadsbetalning för din försäkring.
- A självrisk är hur mycket du ska betala för din egen sjukvård innan försäkringsbolaget betalar någonting alls.
- Det finns två typer av copays. Den första är som en "få i dörren" avgift – det är vanligtvis $ 12 eller $ 25 eller ett nominellt belopp som oftast gör att du tänker två gånger om att göra det avtalet eller köpa det läkemedlet. Det betyder att du inser att din hälso- och sjukvård inte är ledig – den första copisen startar bara resten av betalningen.
Den andra typen är en procentuell copay, som 80/20, även kallad "coinsurance", vilket innebär att när du är över din självriskgräns betalar du 20% av resten av räkningarna och din försäkringsgivare kommer att betala 80% .
Ditt sjukförsäkringsbolag vill samla så mycket pengar som möjligt av dig och betala ut så lite pengar som möjligt för din räkning. De är i affärer för att göra en vinst, så deras formel är ta, ta, ta – men betalar inte för mycket.
Problemet är att om du inte har råd med premierna (de betalningar du gör varje månad) då kommer du inte att köpa sin försäkring alls.
Så de skulle hellre ge dig ett alternativ som kostar dig mindre i premier varje månad och kräver att du betalar mer ur fickan när du behöver sjukvård. Det betyder att de inte behöver betala någon för din räkning tills ett visst mycket högt tröskelvärde är uppfyllt.
Så försäkringsbolag ställer upp en rad olika planer som kräver att du bedömer din "risk" – chansen att du blir sjuk eller skadad, chanserna du behöver för att klara din försäkring, chansen att de kommer att behöva betala för mycket för dina medicinska problem.
En ordinarie plan med högre premie men lägre avdragsgilla betyder att du kommer att betala försäkringsbolaget mer och de kommer att betala mer för dina räkning. Du har bestämt att din risk att bli sjuk eller sårad är hög nog att det är värt att betala mer varje månad.
En hög självrisk katastrofal plan med en mycket hög självrisk och lägre premie innebär att du kommer att betala mycket mer pengar i början innan försäkringsbolaget börjar betala för dina räkning alls. Du har bestämt att din risk att bli sjuk eller skadad är lägre och du kan spara lite pengar genom att inte betala så mycket pengar för försäkring.
Exempel
En regelbunden försäkringsplan kanske ber dig att betala $ 1 000 i månaden till försäkringsbolaget, och din självrisk är $ 500. När du redan har betalat ut det avdragsgilla, när du går till doktorn och skriver ett recept, kommer de att berätta: "Okej patienten – du betalar en kopia på 25 kronor för ditt doktorsbesök och 15 kronor för ditt recept och vi ska betala resten. " I slutet av månaden, om du inte ser doktorn mer än det, har det kostat dig $ 1 040 för din sjukvård den månaden.
En hög självrisk / katastrofal försäkringsplan
kanske ber dig betala $ 500 i månaden till försäkringsbolaget, men din självrisk är $ 2500. Samma scenario – du går till doktorn och hon skriver ett recept. Endast den här gången har du betalat för kontorsbesöket ($ 100) och för drogen ($ 15) – men för att din självrisk är så hög har du inte spenderat det än det året, så försäkringsbolaget betalar inte något än å dina vägnar. Din totala kostnad den månaden är ($ 500 premie + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Om du bara behöver gå till doktorn en gång i den månaden visar det sig att din höga avdragsgilla plan var en bättre affär för dig, för om du hade betalat för den dyrare hälsoplanen skulle du ha spenderat $ 435 mer än vad du betalat med din katastrofala / hög självrisk.
Antag dock att din son faller av sin skateboard. Han lider av en hjärnskakning som slår honom ut. Sämre, han bryter armen på tre ställen, vilket kräver kirurgi att sätta armen och stifta den så att det kommer att läka bra. Utgiften! Dessa initiala copays kommer att vara minst av dina bekymmer. Du betalar hela $ 2.500 plus 20% extra – potentiellt tusentals dollar. Med en vanlig sjukförsäkring plan, skulle din out-of-pocket beloppet vara mycket mindre.
Hur man bestämmer om en hög avdragsbar / katastrofal plan kommer att fungera för dig
Om du och dina familjemedlemmar är relativt friska och inte behöver många läkarbesök, sjukhusvistelser eller läkemedelsföreskrifter om ett år, kan en hög självrisk plan fungera mycket bra för dig.
Å andra sidan, om du och dina familjemedlemmar har några medicinska utmaningar, som en hög känslighet för att fånga vad som helst bugg kommer ner i gädden eller ett kroniskt tillstånd av vilken typ som helst, då kommer en hög självrisk hälsa att kosta dig mer ur fickan i det långa loppet.
Om du tror att en hög självrisk / katastrofal sjukförsäkring plan kommer att passa dina behov, då kan du spara ännu mer pengar genom att använda ett hälsokonto konto (HSA). HSAs tillåter dig att spara pengar, skattefri, att betala för någon form av sjukvårdskostnad. Till skillnad från andra avdragsgilla sparkonton går pengarna inte i slutet av året om du inte spenderar den, och den kan användas när som helst under resten av ditt liv för sjukvårdskostnader. Vidare är det bärbart, vilket betyder att du kan byta jobb eller gå i pension och de pengar du sparat kommer att fortsätta vara tillgängliga för dig.
