En aggregerad självrisk refererar till systemet mest avdragsgilla hälsoplaner (HDHP) har traditionellt använts för familjeavdrag. Det fungerar annorlunda än de vanligaste inbäddade självriskarna som används i icke-HDHP sjukförsäkring.
För att hjälpa dig att förstå denna plan, låt oss titta på hur de fungerar liksom några senaste förändringar av denna typ av politik.
Förändringar som tog effekt i 2016
Aggregate deductibles kan fortfarande användas och beskrivs i detalj nedan.
Men från och med 2016 måste alla familjehälsoplaner ha inbäddade -out-of-pocket-gränser. Dessa får inte överstiga det individuella maximala löftet för det året. Detta gäller alla icke-grandfathered hälsoplaner (och icke-farmoriska hälsoplaner, grandmothered hälsoplaner finns fortfarande i många stater) på individ- och gruppförsäkringsmarknaderna.
Till exempel, år 2017 är det individuella maximala facket $ 7,150. Oavsett hur en plan strukturerar sin självrisk, kan ingen ensam medlem i en familjeplan ansvara för mer än 7 750 USD i avgifter för täckta utgifter 2017 (detta kommer att öka till 7 750 USD år 2018, men många planer kommer fortfarande att ha individuella out-of- ficka begränsas långt under detta belopp).
Det betyder att planerna med $ 10.000 aggregerade självrisker är över. En plan kan till exempel ha en självrisk på 6 000 dollar, till exempel, eftersom den är lägre än den enskilda maximala facket.
Dessutom kan planer fortfarande ha familjeavdrag som är högre än det enskilda maximala facket. Men de kunde bara träffas om fler än en familjemedlem skulle ha fordringar. Det beror på att en plan inte längre kan kräva att en familjemedlem uppfyller en sammanlagd familjebelopp som överstiger det individuella maximala antalet (som varje år fastställs av HHS).
Med det i åtanke, låt oss ta en titt på hur aggregerade självriskar fungerar.
Hur fungerar ett aggregat avdragsgill arbete?
Med en sammanlagd familjebaserad självrisk börjar hälsoplanen inte betala för hälso- och sjukvårdskostnader för någon i familjen tills hela familjen har avdragits. När den sammanlagda familjeavdragsberättigande har uppnåtts, sätter hälsoförsäkringarna in för hela familjen.
Det finns två sätt att den aggregerade självrisken kan tillgodoses:
- Eftersom varje familjemedlem använder och betalar för sjukvårdstjänster, krediteras det belopp de betalar ut för fack för dessa tjänster mot familjens samlade självrisk. När flera familjemedlemmar har betalat avdragsgilla kostnader når den sammanlagda totalkostnaden de sammanlagda avdragsgilla. Hälsoplanen börjar sedan betala hälso- och sjukvårdskostnaderna för hela familjen (antingen i sin helhet eller med den sammanslagningsdel som gäller för planen efter avdragsgill är uppfylld).
- En familjemedlem har höga hälsovårdskostnader. Mängden han betalar ut för fack för dessa utgifter är tillräckligt stor för att uppfylla familjens sammanlagda självrisk. Hälsoplanen börjar sedan betala hälso- och sjukvårdskostnaderna för hela familjen, även om endast en familjemedlem har betalat någonting mot den sammanlagda självrisken.
Vilka utgifter räknas mot familjen Aggregerad avdragsgilla?
De enda utgifter som din HDHP kommer att räkna med mot din sammanlagda självrisk är kostnader för täckta hälsoplanförmåner. Till exempel är ansiktslyftningar vanligtvis inte en täckt hälsoplanförmån. Om du får en ansiktslyftning kommer pengarna du betalar för det inte att räknas mot din sammanlagda självrisk.
Ditt sjukförsäkringsbolag kan inte kreditera någon av dina out-of-pocket sjukvårdskostnader mot din självrisk om den inte vet om dem. Se till att du eller din doktorsdokument gör anspråk på var och en av dina sjukvårdskostnader.
Filanspråk även om du vet att du måste betala dem själv för att du inte har träffat din självrisk.
Så vet ditt sjukförsäkringsbolag hur mycket du har betalat mot din självrisk.
Vilka kostnader är undantagna från Aggregate-avdragsgilla?
I Förenta staterna kräver prisvårdslagen att hälsoplaner ska betala för förebyggande hälsovård utan att behöva någon form av kostnadsdelning. Det innebär att försäkringar kommer att betala för saker som din influensavill, dina barns immuniseringar och ditt mammogram, även om du inte har betalat din självrisk ännu (notera att inte all förebyggande vård är täckt utan kostnad).
Hur Aggregate Deductible Works 2016 och Beyond
Enligt de nya reglerna som trädde i kraft 2016, kan en hälsoplan inte kräva någon individ att betala ett självrisk som är högre än den federala gränsen för maximal kostnad för individuell täckning, även om den personen omfattas av en sammanlagd familjeskatt. För 2017 är den maximala löptiden för en individ begränsad till 750 dollar, och för 2018 är den 7,350 dollar.
Denna anpassning till reglerna trädde i kraft så snart din sjukförsäkringsplan förnyades 2016. Det kommer att fortsätta att vara aktuellt om inte reglerna ändras igen.
Ett exempel illustrerar hur det här fungerar:
Låt oss säga att den sammanlagda självrisken för din 2017-familjeplan är $ 12 000. När en enskild familjemedlem har betalat $ 7,150 mot den aggregerade avdragsgilla summan måste täckningen för den enskilda individen sparka in utan att kräva ytterligare kostnadsdelning som copays eller coinsurance. Den här personens täckning sparkar in, för hon har nu nått den lagliga gränsen för den fria gränsen för en individ. Däremot kommer täckningen för de andra familjemedlemmarna fortfarande inte att sparka in tills familjens hela aggregerade självrisk har uppnåtts.
