Det kan tyckas orättvist att du måste betala hela din självrisk om du inte registrerar dig för sjukförsäkring fram till mitten av året. När allt kommer omkring får du bara hälsoförsäkring för hälften av året om du registrerar dig i mitten av året. borde inte avdragsgilla prorieras till hälften av det årliga självrisket?
Eftersom självrisker är så dyra, kräver betalning av hela årliga självrisken om du registrerar dig efter en del av försäkringsåret är över gör det mindre troligt att du når ditt självrisk det året.
I det här fallet kommer du mindre sannolikt att dra nytta av att din hälso-försäkringsgivare hämtar en del av fliken för dina sjukvårdskostnader.
Tyvärr är en årlig sjukförsäkring självrisk inte prorated för delårsroll, oavsett hur många månader som är kvar i planåret när du registrerar dig för sjukförsäkring. Den maximala fackmängden är heller inte proraterad.
Exempel
Kalenderårspolitik
Du är oförsäkrad för månaderna januari till juni. Du gifter dig under juni månad och gör dig berättigad till en särskild anmälningsperiod. Du anmäler dig till sjukförsäkringsskydd på din stats bekostnadspensionsförsäkringsutbyte från och med den 1 juli med en årlig självrisk på $ 2000.
Alla Obamacare-planer (på och utbyte) har ett planår som löper från 1 januari till 31 december. Om du använder din sjukförsäkring mellan 1 juli och 31 december för annat än förebyggande hälsovård, kommer din hälsovårdare inte börja betala en del av dina sjukvårdsräkningar som är föremål för självrisken tills du har betalat hela $ 2000 självrisken.
Även om du bara har hälsoförsäkringen för hälften av året måste du betala hela självrisken innan försäkringsgivaren börjar hämta fliken (om du har täckning som inkluderar copays för saker som kontorsbesök och recept, de fördelarna kan sparka in från början, oavsett om du har betalat något mot självrisken).
Non-Calendar-Year Policy
Du är anställd för ett nytt jobb i början av februari. Din nya arbetsgivare kommer att tillhandahålla sjukförsäkring som en del av ditt personalförmånspaket från och med den 1 mars. Arbetsgivaren har en öppen anmälan varje augusti för ett planår som löper från 1 oktober till 30 september varje år.
Eftersom du är en nyanställd med en första inskrivning i mitten av planåret har du bara sju månaders täckning innan ett nytt planår börjar i oktober och det belopp du betalat mot din årliga självrisk återställs tillbaka till noll. Trots ditt förkortade täckningsår hålls du till samma avdragsgilla belopp som övriga anställda som valde den planen under öppen anmälan i augusti.
Observera att många arbetsgivare väljer att använda kalenderårsplaner och hålla sin öppna anmälan under hösten för att motsvara ett 1 januari startdatum för planåret. Men arbetsgivare har mer flexibilitet i detta och kan köpa en plan när som helst under året för att täcka sina anställda.
Sjukförsäkringens avdragsgilla är inte överförbara från plan till plan
Om du byter från en hälsoplan till en annan under försäkringsåret har det belopp du redan betalat mot din årliga självrisk i hälsoplanen som du hade tidigt på året inte krediterats mot den årliga självrisken i hälsoplanen som du har senare på året.
När du anmäler dig till den nya hälsoplanen, börjar beloppet du har betalat mot din nya självrisk på noll, även om du redan betalat hela årliga avdragsgilla i den andra planen.
[Även om det nästan alltid är så att självrisker inte kan överföras från en plan till en annan, kan det ibland ändras baserat på förmildrande omständigheter som påverkar ett stort antal försäkringstagare och ingripanden från statsförsäkringskommissionären. Ett exempel är lösningen som skapades för medlemmar i New Yorks Health Republic Insurance, som stängdes i november 2015. En överenskommelse mellan statliga myndigheter i staten och tre privata försäkringsbolag gav medlemmar i Health Republic till att få kredit (på deras nya december 2015-täckning) för deras avdragsgilla och out-of-pocket utgifter som de redan betalat under årets första 11 månader.
Oregon regulatorer utarbetade ett liknande avtal för Oregon Health CO-OP-medlemmar när COOP stängde i slutet av juli 2016]
Exempel
Du hade sjukförsäkring med en individuell marknadsplan (dvs. en plan du köpte dig själv , antingen i börsen eller direkt från en försäkringsgivare) från 1 januari till 31 juli. Under den tiden betalade du 1 300 USD mot din 2 000 sjukförsäkring självrisk självrisk. Du släpper din individuella plan när du får en arbetsbaserad sjukförsäkring som börjar den 1 augusti. Den nya arbetsbaserade täckningen har en årlig självrisk på 1 000 USD.
Den $ 1.300 som du redan betalat mot din Obamacare täckning räknas inte mot din nya arbetsbaserade sjukförsäkring självrisk. Du måste börja från början och betala hela $ 1,000 arbetsbaserade sjukförsäkringsplanens avdragsgilla innan försäkringsgivaren börjar hämta fliken för dina medicinska räkningar som är föremål för självrisken.
Om jag måste betala den årliga avdragsgilla tolv på ett år, kan jag få tillbaka pengarna?
Det finns inget sätt att återkräva alla extra pengar du spenderade mot din sjukförsäkring självrisk när du byter planer mitt i året efter att du betalat första planens självrisk. Kostnadsdelningskostnader som deductibles, copays och coinsurance kan ibland användas som skatteavdrag som resulterar i lägre inkomstskatter. Läs mer om detta i "Hur man skriver ut medicinska utgifter som skatteavdrag."
Uppdaterad av Louise Norris.
