Före den reformerade sjukförsäkringen i Förenta staterna, spelade redan existerande villkor en viktig roll i den sjukförsäkring som personer kunde få.
I alla utom sex stater kan sjukförsäkring som säljs på den enskilda marknaden utesluta existerande villkor helt och hållet, komma med högre premier baserat på en sökandes medicinska historia eller helt enkelt vara otillgänglig till varje pris om de befintliga villkoren var allvarliga nog.
På den arbetsgivare-sponsrade marknaden kunde enskilda anställda som annars var berättigade till arbetsgivarens täckning inte avvisas eller betala extra premier baserat på deras medicinska historia (fastän en grupps premier kan baseras på den totala gruppens medicinska historia i många stater) , men anställda som inte kunde bevisa att de hade haft kontinuerlig täckning var föremål för existerande villkor för uteslutning av uteslutningar som varierade i längd beroende på hur länge arbetstagaren tidigare varit oförsedd.
Nu när ACA har implementerats, är de flesta människor inte längre föremål för existerande villkor uteslutningsperioder. Även om det som diskuteras nedan har farmor och grandfathered planer olika regler.
Hur förevarande exklusioner före arbetet före ACA
Före 2014, när ACA väsentligt omarbetade sjukförsäkringsbranschen, skulle vissa hälsoplaner acceptera nya insatser men med enexisterande villkorslängdsperiod (dvs. en väntetid innan täckning skulle göras för allt relaterat till det existerande villkoret).
Det var vanligare för arbetsgivare-sponsrade planer än enskilda marknadsplaner, eftersom enskilda marknadsplaner tenderade att ta en mer drakonisk inställning till existerande villkor, med undantag för obestämd tid, avgift på högre premier eller minskad ansökan helt och hållet. Men vissa enskilda marknadsplaner kom med existerande villkor uteslutningar för endast en begränsad tid.
Om du hade en existerande exkluderingsperiod för perioden hade du inte täckning för någon vård eller tjänster som är relaterade till ditt existerande tillstånd under en bestämd tid, trots att du betalar dina månatliga premier. Detta innebar att alla nya, icke-relaterade hälsoproblem som uppstod under den tiden var täckta av sjukförsäkringsbolaget, men eventuella hälsofrågor som var relaterade till det existerande tillståndet täcktes inte förrän slutet av existerande villkor uteslutande period.
Enligt HIPAA (lagen om hälso- och sjukvårdsförsörjning och ansvarsskyldighet från 1996) fick arbetsgivare-sponsrade (grupp) planer införa existerande villkor för uteslutning om en ny enrolle inte hade minst 12 månaders kreditgivningsskydd (dvs. hade varit oförsäkrat innan han gick in i gruppplanen) utan luckor på 63 eller flera dagar. 18 månaders krediterande täckning kan krävas om personen registrerades i gruppplanen sent efter att hans eller hennes första inskrivningsfönstret hade passerat.
Planen fick se tillbaka under de föregående sex månaderna av personens historia och utesluta existerande villkor som behandlades under de sex månaderna, med undantagstiden som varade högst 12 månader.
Längden på den existerande villkoren för utebliven tillstånd minskade med det antal månader som personen hade haft täckningsbar täckning under de senaste 12 månaderna. Så en insolvens som hade varit oförsäkrad i fyra månader kunde ha en fyra månaders existerande tillståndslängd med den nya planen, förutsatt att han eller hon hade behandlats för ett existerande tillstånd under de senaste sex månaderna.
Vissa stater begränsade existerande förhållanden utöver HIPAA: s begränsningar, men de var i allmänhet något som folk hade att göra med om de upplevde en lucka i täckningen innan de inskrev sig i en ny plan före 2014.
På den enskilda marknaden gjorde HIPAAs restriktioner generellt Tappa inte. Försäkringsgivare i många stater tittade ofta tillbaka på 10 eller flera år av sökandes medicinska historia och kunde utesluta existerande förhållanden i allmänhet obegränsad tid.
Förevarande tillstånd
Ett redan existerande tillstånd är ett hälsoproblem som fanns innan du ansökt om en sjukförsäkring eller registrerar dig i en ny hälsoplan.
Praktiskt taget alla medicinska problem kan falla under paraplyet av ett existerande tillstånd i före ACA-dagarna. Förevarande förhållanden kan sträcka sig från någonting så vanligt som astma till något så allvarligt som hjärtsjukdomar, cancer och diabetes. Sådana kroniska hälsoproblem som påverkar en stor del av befolkningen betraktades alla som existerande villkor.
Prisvärd vårdakt
Prisvärd vårdslagen ändrade hur befintliga villkor hanteras i USA. På den enskilda marknaden har hälso- och sjukförsäkringsbolag sedan 2014 inte kunnat ta hänsyn till din hälsohistoria när du bestämmer om du ska sälja en sjukförsäkring eller ej. De kan inte utesluta ett existerande villkor från täckning, och de kan inte debitera dig mer eftersom du har ett existerande villkor.
Detsamma gäller för den arbetsgivare-sponsrade marknaden, och grupphälsoplanerna har inte längre existerande villkor för uteslutning, oavsett om enrollen har en historia av kontinuerlig täckning och / eller redan existerande villkor. Så snart insatsens täckning blir effektiv, är han eller hon helt täckt enligt hälsoplanens villkor, utan några undantag för existerande villkor.
Mormor och grandfathered planer är olika dock. De behöver inte följa ACA: s regler om att täcka existerande villkor och kan fortsätta att utesluta medlemmarnas existerande villkor.
På den individuella marknaden harpersoner inte kunnat anmäla sig till grandfathered planer sedan mars 2010 och i överdrivna planer sedan slutet av 2013. Men på den arbetsgivar-sponsrade marknaden, nyanställda anställda (och de som anmäler sig under deras arbetsgivares årliga öppna anmälningsperiod) kan fortfarande gå in i grandmothered och grandfathered arbetsgivare sponsrade planer, vilket innebär att det fortfarande finns några personer som nyligen är föremål för existerande villkor uteslutningsperioder. Om du har frågor om din plans regler om detta, kontakta din HR-avdelning eller försäkringsplanen.
Existerande villkor Exklusioner och Medicare
Medicare täcker existerande förhållanden, utan väntetider. Men Medicare tilläggsförsäkring (Medigap) kan i vissa fall införa existerande villkor för väntetid.
Så snart du är 65 år och registrerad i Medicare Part B, börjar ditt halvmånaders första inskrivningsfönster för Medigap. Under de sex månaderna kan du välja vilken Medigap-plan som finns i ditt område, och försäkringsgivaren måste acceptera dig oavsett din medicinska historia. Men om du inte har haft kontinuerlig täckning innan du registrerar dig i Medicare (dvs. om du hade en lucka i täckning över 63 dagar innan din Medicare-plan trädde i kraft), kan Medigap-försäkringsgivaren införa en väntetid på upp till sex månader innan Planen kommer att betala förmåner för existerande villkor.
Det finns ingen årlig öppen anmälningsperiod för Medigap som det finns för Medicare Advantage och Medicare Part D. Så om du ansöker om en Medigap-plan efter det att din första inskrivningsperiod slutar kan försäkringsgivaren titta på din medicinska historia för att avgöra huruvida eller inte din ansökan och hur mycket du ska debitera. Det finns begränsade situationer som utlöser garanterade problemfönster, under vilka du kan anmäla dig till vissa Medigap-planer och försäkringsgivaren kan inte avvisa dig baserat på medicinsk historia. Men om du registrerar dig med en garanterad fråga rätt och du inte har täckning 63 dagar innan du registrerar dig kan Medigap-försäkringsgivaren införa en väntetid på upp till sex månader innan planen täcker dina existerande villkor .
Mer information från Dr. Mike
