Registrering sent för Medicare kan kosta dig, bokstavligen. Sena påföljder debiteras om du anmäler dig till din angivna Initial Enrollment Period (IEP). Dessa avgifter får taggas på dina månatliga premier i flera år och i vissa fall, även så länge du har Medicare. Det är hundratusen till tusentals av dina hårda intjänade dollar bortkastade.
Tack för särskilda inskrivningsperioder (SEP) som gör att du kan anmäla dig efter din IEP utan att få sena straff.
Problemet är att du kanske tror att du är berättigad till en SEP när du inte är. Det här är de gyllene fönster som du behöver veta om.
Din inledande anmälningsperiod
Innan vi gräver djupare in i Special Inskrivningsperioder måste du först förstå hur Medicare registreringsperioder fungerar. Din 65-årsdag är nyckeln. Din IEP börjar tre månader före och slutar tre månader efter din födelsemånad, vilket ger dig sju månader att anmäla dig. Till exempel, om din födelsedag är den 8 juni börjar din IEP den 1 mars och slutar den 30 september.
De goda nyheterna: Om du aktivt tar emot sociala förmåner när du fyller 65 år kommer du automatiskt att bli inskriven i Medicare . Du behöver inte oroa dig för sena straff.
De dåliga nyheterna: Om du inte får sociala förmåner när du fyller 65 år och missar att anmäla dig under din IEP, är du på kroken för kostsamma sena straff.
Om du är berättigad till Medicare baserat på funktionshinder, är din IEP inte beroende av ålder. Det kommer att förlita sig på din hälsotillstånd.
- Om du har en diagnos av amyotrofisk lateralskleros (ALS), kommer du automatiskt bli inskriven i Medicare månaden då dina funktionshinder börjar. Du kommer inte att utsättas för sena påföljder.
- Om du har en diagnos av njursjukdom i slutstadiet (ESRD), vilket innebär att du behöver dialys eller behöver en njurtransplantation, måste du ansöka om Medicare själv, men du kan ansöka när du har diagnostiserats och upp till tre månader efteråt innan du kan möta sena straff.
- Om du får sjukvårdsförsäkring (SSDI) eller RRB-förmåner för en annan funktionshinder, är du berättigad till Medicare den 25: e månaden då du får de förmånerna och du kommer automatiskt att bli inskriven i programmet. Du är borta i kroken för sena straff.
Wach out:Om du avslår Medicare täckning efter att du blev kvalificerad, om du har ett funktionshinder eller inte, kommer du att möta sena straff om du väljer att anmäla dig senare.
När du får vård från din arbetsgivare
Många får hälsovård genom sina arbetsgivare. Detta alternativ är subventionerat av ditt jobb och är ofta mycket billigare än att köpa sjukförsäkring på egen hand. I vissa fall kanske du vill behålla dina arbetsgivare-sponsrade planer i stället för Medicare.
Till exempel kan du få bättre service täckning på din nuvarande plan. Dina premier och självrisker kan kosta mindre. Fördröjning av Medicare registrering kan spara dig från att betala två uppsättningar av premier.
De goda nyheterna: Du kan vara berättigad till en SEP om du har en arbetsgivare-sponsrad hälsoplan.
De dåliga nyheterna: Inte alla arbetsgivare-sponsrade hälsoplaner kvalificerar sig för en SEP.
Först är du endast berättigad till en SEP om din arbetsgivare anställer 20 eller fler heltidsanställda eller motsvarande. Människor som arbetar för små mamma och popbutiker är inte lycka till. Det verkar knappt rättvist.
För det andra börjar din SEP den dag du lämnar ditt jobb eller din arbetsgivares sponsrade hälsomäckning, beroende på vilket som kommer först. Låt oss upprepa, vilken som kommer först. Du har åtta månader att anmäla dig till Medicare från det här datumet. Registrering senare än det kommer att utlösa sena straff.
Se upp: Även om ditt jobb anställer kvalificerande antal arbetsgivare, kan du fortfarande vara på krok för att anmäla dig till Medicare. Vissa arbetsgivare kräver att du registrerar dig i Medicare så snart du är kvalificerad eller de kommer att minska eller minska dina förmåner helt och hållet. Var noga med att prata med din arbetsgivare om hur de driver sin hälsoplan så att du kan göra ett utbildat beslut.
När du är på COBRA
Den konsoliderade Omnibus budgetavstämningslagen (COBRA) antogs 1985 och låter dig fortsätta täcka en arbetsgivarbaserad hälsoplan även när du lämnar jobbet. Arbetsgivaren erbjuder dig fortfarande en rabatterad premie, även om den kursen är högre än den var medan du fortfarande arbetade. Detta gör att du kan betala mindre för samma hälsoplan än vad du skulle om du skulle köpa det som en privat plan.
Varaktigheten av COBRA-täckningen är begränsad, vanligtvis upp till 18 månader. I teorin borde det vara tillräckligt med tid för dig att hitta annan vårdvård, oavsett om det sker via en annan arbetsgivare eller ens medan du väntar på dina Medicare-fördelar att sparka in. Men vissa kvalificerade händelser kan låta dig förlänga den täckningen upp till 36 månader.
Den goda nyheten: COBRA-täckningen kan ge dig möjlighet att förlänga dina arbetsgivares sponsrade hälsofördelar när du lämnar ditt jobb.
De dåliga nyheterna: COBRA-täckningen räknas inte som arbetsgivare-sponsrad hälsodekning i Medicares ögon.
En av fördelarna med COBRA-täckning är att det tillåter dig att fortsätta hälsa täckning för din make och familjemedlemmar, medan Medicare endast täcker dina egna vårdbehov. Ekonomiskt kan du ha ett stort beslut på dina händer. Skulle du gå undan Medicare och ta COBRA ensam för att minska kostnaderna för din familj? Eller ska du betala premier för båda?
Om du blir berättigad till Medicare under din COBRA-fördel, påverkar detta COBRA-täckningen för dina nära och kära. COBRA-täckningen kan förlängas för dina anhöriga upp till 36 månader från och med dagen då du träffar Medicare.
Se upp: Kom ihåg att regeln om "vilken som kommer först" för arbetsgivarens sponsrade plan SEP? Om du lämnar ditt jobb och fortsätter hälsoeffekterna med COBRA, är dina SEP-varelser den dag du lämnar ditt jobb, oavsett om du var avskedad eller avskedad, inte dagen då din COBRA-förmån slutar.
Hur mycket du betalar i sena straffar
Sena påföljder lägger till och snabbt. Gör inte ett misstag som skulle kunna betala för många år framöver.
| del A | del b | |
|---|---|---|
| kostnad | 10 procent av den månatliga premien | 10 procent läggas till månatliga premie för varje år av missade stödberättigande |
| varaktighet | två gånger antalet år av missade elibility | så länge som du har Medicare |
| Beräkning | 0,10 x Premium | 0,10 x Premium X # År av missad behörighet |
| Exempel | Om du tillämpade 3 år efter att du var berättigad kommer 10% att läggas till din månatliga premie i 6 år. | Om du tillämpade 3 år efter att du var berättigad, kommer 30% att läggas till dina månatliga premier så länge du har Medicare. Amerikanerna får sina del A-premier gratis om de eller deras make har arbetat mer än 40 fjärdedelar (10 år) i Medicare-beskattad sysselsättning. 10 procent av gratis är noll! På så sätt är del A-sanktioner mindre benägna att bidra till långsiktiga ekonomiska svårigheter. Del B påföljder varar dock så länge du har Medicare och kan få stor inverkan på din plånbok. |
Som alltid finns ett undantag. Om du blev berättigad till Medicare på grund av funktionshinder och utsattes för sena straff innan du blev 65 år gammal, blir dessa påföljder förlåtna när du fyller 65 år. Du får en ren skiffer, ett sällsynt erbjudande från den federala regeringen.
