Om du förlorar eller slutar jobbet, skaffar skilsmässa eller ålder ut av din föräldras sjukförsäkring, kan du vara berättigad till COBRA. COBRA tillåter dig att behålla samma arbetsgivare-sponsrade hälsoplan som du hade före din arbetsförlust eller skilsmässa. Men att vara berättigad till COBRA betyder inte nödvändigtvis att du har råd med det.
Hur mycket din sjukförsäkring kommer att kosta enligt COBRA beror på hur mycket samma hälsoplan kostar innan du byter till COBRA-täckning.
Din månatliga COBRA-premie kommer att vara den totala kostnaden för ditt hälsoplanspremie plus en 2 procents avgift.
Men stag för stickerchock om du brukar ha dina sjukförsäkringspremier subventionerade av din arbetsgivare, din ex-make / arbetsgivare eller din förälders arbetsgivare. Eftersom premier för arbetsbaserad sjukförsäkring normalt betalas delvis av arbetsgivaren och delvis med medel som dras av från lönecheckarna är det vanligt att vara omedveten om den sanna kostnaden för dina hälsoplanpremier, även om du vet hur mycket som har kommit ut av dina lönecheckar.
Arbetsgivare tenderar att betala majoriteten av de totala premierna (men det stannar när du byter till COBRA). En 2016 Kaiser Family Foundation-analys visade att arbetsgivare betalar i genomsnitt nästan 82 procent av kostnaden för deras anställdas sjukförsäkring och nästan 70 procent av det totala familjebidraget för anställda som lägger till familjemedlemmar till deras täckning.
För att bestämma dina COBRA-premier måste du lägga till vad din arbetsgivare har bidragit till dina premier till vad du har betalat i premier och lägg sedan till 2 procents avgift.
Ett exempel
Låt oss säga att du har $ 125 från varje lönecheck för sjukförsäkring. Du får betalt två gånger per månad, så din del av de månatliga premierna är 250 dollar.
Din arbetsgivare bidrar med 400 dollar per månad mot dina sjukförsäkringspremier, så den totala kostnaden för din arbetsbaserade hälsoplan är 650 dollar per månad.
För att räkna upp 2 procents avgift, multiplicera den $ 650 månatliga premien med 0,02. Du får $ 13. Lägg till den här servicegebyret på $ 650, och din COBRA sjukförsäkringskostnad blir $ 663 per månad.
Var ska du få den information du behöver
Din personalförmån eller personalkontor kan berätta hur mycket dina COBRA-premier skulle vara, men det kan finnas omständigheter som du vill räkna ut utan att varna din arbetsgivare med att du " åter överväga att lämna ditt jobb.
Din HR-avdelning kan berätta hur mycket din arbetsgivare har bidragit varje månad till dina sjukförsäkringar. Därifrån behöver du bara titta på dina löneposter för att se hur mycket du har bidragit varje månad till totalt premier. Lägg till dina bidrag till din arbetsgivares bidrag, och lägg sedan till 2 procent till summan.
Om du byter från en arbetsbaserad familjeplan till COBRA-täckning, till exempel, för att du blir skild eller åldras av din förälders plan kommer det vara svårare att beräkna premierna så här själv eftersom du jämför inte äpplen med äpplen.
I det här fallet vill du fråga ditt personalförmånskontor eller personalkontor hur mycket dina COBRA-premier kommer att vara efter att ha redogjort för din ändrade familjestatus.
Låt oss säga att du för närvarande är inskriven i en familjeplan via din make / makas arbetsgivare. Du får en skilsmässa, så du måste byta till COBRA för en enda person, eftersom din make kommer fortsätta att täcka barnen. Medarbetarförmånsansvarig kommer att slå upp sjukförsäkringspremien för samma hälsoplan som du har nu, men använder satsen för en enskild person snarare än för en familj. Han eller hon kommer då att lägga till vad företaget skulle ha bidragit till det premien, vad den enskilde personen skulle ha bidragit till det premien (det skulle ha varit din del av det löneavdrag som din make betalade för familjeplanen), och 2 procent serviceavgift, för att få ditt bidrag för COBRA-täckning med den hälso-planen som en enda person.
En annan orsak till klistermärke Shock
Som om klistermärket chocker i samband med att betala både medarbetarens andel och arbetsgivarens del av hälsoplanbidraget inte räcker, finns det en annan finansiell träff som lurar i bakgrunden med COBRA: inkomstskatter.
När din arbetsgivare tar pengar från var och en av dina lönecheckar för att betala din del av sjukförsäkringspremien tas pengarna ut ur lönechecken innan dina inkomstskatter är uppskattade. På samma sätt som bidrag till din 401 (k) pensionsplan, ersätter hälsoplanpremierna från din lönecheck före skatt att din inkomst ser mindre ut. Ju mindre din inkomst ser ut, desto lägre blir inkomstskatten.
När du förlorar tillgången till din arbetsbaserade täckning och byter till COBRA-täckning betalar du dina COBRA-premier med efter skatt. Du förlorar den skattefria vinsten av premierna som dras av från din lönecheck före skatt.
I vissa fall kan du kompensera för den här skatten, genom att dra av del eller alla dina COBRA-premier, men inte alla är berättigade till detta avdrag. För att lära dig mer om vem som kan ta ett skatteavdrag för sjukförsäkringspremier, se "Är sjukförsäkringskatt avdragsgill?"
Finns det andra alternativ?
Den enskilda sjukförsäkringsmarknaden har alltid varit ett alternativ till COBRA. Historiskt sett var individuella marknadsplaner billigare än COBRA, men fångsten var att täckningen endast var tillgänglig för personer som skulle kunna skicka medicinsk försäkring, vilket innebar att de måste vara rimligt friska. Människor med existerande förhållanden hade ofta inte ett realistiskt alternativ till COBRA.
ACA (Obamacare) skapade nya alternativ till COBRA genom att göra täckning i den individuella garantiproblemet, oberoende av sjukvårdshistoria, och genom att tillhandahålla premiesubventioner för sökande med blygsamma medelklassinkomster (i perspektiv finns subventioner tillgängliga för en enda individ med inkomst upp till $ 48 240 i 2018 och till en familj på fyra med inkomst upp till $ 98 400).
Så om du lämnar jobb eller skiljer sig åt och förlorar tillgången till din makas arbetsgivares sponsrade hälsoplan, har du ett alternativ till COBRA om du föredrar att få täckning på den enskilda marknaden. Otillbörlig förlust av täckning (vilket inkluderar att du förlorar täckning eftersom du frivilligt slutar jobbet) är en kvalificerad händelse och gör dig berättigad till en särskild inskrivningsperiod på den enskilda marknaden, antingen i utbyte eller byte. Detta gäller även om du är berättigad att fortsätta den arbetsgivarbaserade planen via COBRA (notera att premiesubventioner enligt ACA endast är tillgängliga i utbytet)
Din arbetsgivare skickar dig en anmälan som låter dig veta att du är berättigad till COBRA, hur mycket det kostar och informera dig om att du har 60 dagar att bestämma om du ska fortsätta din hälsoplan med COBRA. Under den tiden kan du jämföra priset och täckningen som är tillgänglig för dig på den enskilda marknaden och bestämma vilken som ger ett bättre värde. Din speciella registreringsperiod på den enskilda marknaden fortsätter hela 60 dagar efter att du annars skulle ha förlorat tillgången till din arbetsgivares plan, även om du väljer COBRA tidigt i det fönstret (så att du fortfarande kan ändra dig och växla till en individuell marknadsplan, även om du anmält dig till COBRA utan att helt förstå de tillgängliga alternativen).
Var kan jag få mer information om COBRA?
U.S. Department of Labor övervakar COBRA-efterlevnad. De har en lista med vanliga frågor om COBRA, och du kan kontakta dem på 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Ett ord från Verywell
Om du förlorar tillgång till en arbetsgivarplanerad plan som har fungerat bra för dig är det lugnande att veta att COBRA i många fall ger dig möjlighet att köpa den planen i minst 18 månader. Men eftersom det kan vara ett dyrt förslag är det också bra att förstå de tillgängliga alternativen på den enskilda marknaden, så att du kan göra det bästa valet för dig själv och din familj.
