I hälsoförsäkring hänvisar garanterad fråga till en omständighet där en hälsovårdspolitik erbjuds alla potentiellt behöriga sökande, oavsett hälsotillstånd. Garanterad fråga tillåter individer med långvariga, existerande medicinska problem att få sjukförsäkring, eftersom deras medicinska historia inte beaktas.
Garanterad utgåva enligt lagen om prisvård (ACA)
Enligt lagen om prisvård ska alla individuella sjukförsäkringar med effektiva datum för januari 2014 eller senare säljas på en garanterad utgåva.
Försäkringsgivarna kan inte längre vara berättigade till täckning på sökandens sjukvårdshistoria och befintliga villkor kan inte längre uteslutas för nya planer.
Detta var verkligen inte fallet före den prisvärda vårdlagen. Från och med 2012 fanns det bara sex stater där individuell marknadstäckning (den typ du köper dig själv, istället för att få från en arbetsgivare) var garanterad fråga. I de återstående 44 staterna såg försäkringsgivarna på varje sökandes journaler, och de med betydande eller ibland ganska mindre existerande förhållanden nekades täckning.
Förutom att vara garanterad problem, är täckning på individ- och smågruppsmarknaden nu också utfärdad med modifierad community rating som ett resultat av ACA. Det innebär att premier inte kan baseras på medicinsk historia; De kan bara variera beroende på ålder, tobaksbruk och postnummer. Garanterad fråga och ändrad community rating är säkert goda nyheter för dem med redan existerande medicinska tillstånd.
Det är dock fortfarande viktigt att diskutera dina existerande villkor med en mäklare eller anmälningsassistent eller den som hanterar din arbetsgivares personalavdelning innan du väljer en plan. Det beror på att leverantörsnätverk och formulär för receptbelagda läkemedel varierar signifikant från en plan till en annan.
Om du har ett befintligt tillstånd vill du se till att planen du väljer innehåller om möjligt dina läkare i sitt nätverk och täcker de mediciner du tar.
Garanterad fråga om du köper sjukförsäkring för ett litet företag
Den federala lagen kräver att alla vårdplaner som säljs till företag med 2 till 50 anställda är garanterade. Detta har varit fallet sedan HIPAA trädde i kraft 1997. Under två decennier har försäkringsgivare inte kunnat neka täckning till små arbetsgivare utifrån deras anställdas hälsotillstånd.
HIPAA hindrade emellertid inte försäkringsgivarna från att basera premier för små grupper på koncernens övergripande medicinska historia. Det innebar att om inte en stat gjorde det, kunde försäkringsgivare erbjuda rabatter till friska grupper och ta ut högre premier för grupper med mindre hälsosamma anställda och / eller vårdnadshavare. De kan också ta ut högre premier för grupper med yrken som anses vara farliga, trots att arbetstagare comp (i motsats till anställdas sjukförsäkring) täcker arbetsskador.
Men ACA slutade praktiken av att basera premier på små gruppers medicinska historia eller typ av industri. Förutom att vara garanterad problem följer den små gruppdäckningen nu samma modifierade regler för samhällsbedömning som används på den enskilda marknaden: premier kan variera endast beroende på ålder, tobaksbruk och postnummer.
Garanterat problem för stora arbetsgivargrupper
Stora arbetsgivare är skyldiga att erbjuda täckning till sina anställda under ACA. För att underlätta detta får försäkringsgivare inte längre införa minimikrav på deltagande när stora arbetsgivare söker täckning för sina anställda. De flesta väldigt stora gruppförsäkringsmän gör det här en viktig punkt.
Stor grupptäckning behöver inte följa de modifierade reglerna för samhällsbedömning som gäller för små grupper och individuella planer. Det betyder att räntorna för stora grupper fortfarande kan baseras på gruppens totala skadeupplevelse, med rabatterade priser för friskare grupper och högre priser för mindre friska grupper.
För referens betyder "stor grupp" vanligen fler än 50 anställda, även om det finns några stater där det gäller grupper med mer än 100 anställda.
Garanterad utgåva utanför USA
Medan prisvärd vårdslagen har gjort hälsovårdsförsäkring i Förenta staterna mycket lättare för personer med befintliga villkor har den sina begränsningar. Den Affordable Care Act påverkar endast sjukförsäkring i USA. Länder utanför USA har olika regler för försäljning av sjukförsäkring.
