Original Medicare (som inkluderar del A sjukförsäkring och del B sjukförsäkring) betalar för många, men inte alla, hälso-relaterade tjänster och medicinsk utrustning. Du kan köpa en försäkring för att täcka de "gap" som inte betalas av Medicare, till exempel copayments, coinsurance och deductibles. Dessa kan ge upp till mycket extra kostnader, speciellt om du är sjukhus eller behöver kompetent vårdhem.
Vissa Medigap-policyer kommer också att betala för vissa hälsovårdstjänster utanför USA och ytterligare förebyggande tjänster som inte omfattas av Medicare.
Medigap försäkring (även kallad Medicare Supplement Insurance) är frivillig och du är ansvarig för månatliga eller kvartalsvisa premier. Medicare betalar inte några av dina kostnader för att köpa en Medigap-policy.
Hur fungerar medelpolitiken?
Om du är i Original Medicare (del A och B) och du har en Medigap-policy betalar Medicare först sin andel av Medicare-godkända belopp för dina täckta kostnader för sjukvård. Då betalar din Medigap-policy sin andel av kostnaden.
Till exempel: Alice G har typ 2-diabetes och besöker sin primärvårdspersonal var tredje och fyra månader för uppföljningsvård. Hennes Medigap-politik täcker plan B-försäkring, men inte hennes Plan B-självrisk. I början av året betalar hon för de första $ 155 av hennes medicinska besökskostnader. Därefter betalar Medicare 80% av Medicare-godkända mängden doktors besök och hennes Medigap-politik betalar resterande 20% – eftersom Medicare godkänner ett kontorbesök på $ 65, betalar Medicare 52 dollar och Medigap betalar 13 dollar.
Medigap policy säljs av privata försäkringsbolag. Dessa policyer är skyldiga att tydligt identifieras som Medicare Supplement Insurance. Och varje politik måste följa federala och statliga lagar som är utformade för att skydda konsumenterna.
Medigap försäkringsbolag kan bara sälja dig en standardiserad Medigap policy identifierad med bokstäver A till L.
Varje Medigap plan måste erbjuda samma grundläggande fördelar, oavsett vilket försäkringsbolag säljer det. Så, Medigap Plan F har samma uppsättning förmåner oavsett försäkringsbolag eller plats.
Ett Medigap-tips från Dr Mike: Inte alla planer finns tillgängliga på alla områden. Och tre stater – Massachusetts, Minnesota och Wisconsin – har egna Medigap-policyer som skiljer sig från de vanliga Medigap-planerna.
Hur mycket kostar Medigap Insurance?
Hur mycket du betalar för en Medigap-policy beror på vilken plan du väljer och vilket försäkringsbolag du använder.
Var och en av planerna (A till L) erbjuder en annan uppsättning fördelar och kostnaderna varierar med mängden täckning. I allmänhet har Plan A, som ger de minsta fördelarna, de lägsta premierna. Medelpap planer som erbjuder fler fördelar, som Plan J, brukar ha en högre premie. Enligt Medicare Rights Center är de mest populära Medigap-planerna C och F, eftersom de täcker stora fördelar och är billigare än många andra planer.
Även om Medicare definierar vad varje Medigap-plan erbjuder, reglerar det inte vad försäkringsbolaget kan ladda. Privata försäkringsbolag kan ta ut olika premier för exakt samma Medigap-täckning.
Till exempel: I New York City, i december 2009 varierade månatliga premien för Medigap Plan C från en låg av 232 dollar till en hög på 337 dollar. Detta skulle uppgå till en årlig skillnad på $ 1260!
Vilken typ av förmåner erbjuds medelpapet?
Medigap planer A till och med J måste innehålla följande grundläggande fördelar:
- Inpatient sjukhusvård: Omfattar Medicare del A samriskförsäkring (men inte del A årlig självrisk) plus täckning för ytterligare 365 dagar efter att Medicare täckning slutar.
- Medicinska kostnader: Omfattar Medicare del B-försäkringssystemet (men inte delårsbeloppet årligt självrisk) eller copayments för sjukhusvårdstjänster. Del B-sammanslutningen är i allmänhet 20% av det Medicare-godkända beloppet för tjänsten.
- Blod: Täcker de tre första blodkropparna du behöver varje år.
Beroende på vilken Medigap-plan du väljer kan du få täckning för ytterligare kostnader och förmåner som Medicare inte täcker, inklusive:
- Sjukhusets årliga avdragsgilla (planer B till L)
- Kompletterad sjuksköterskeinsamling (planer C till L)
- Del B årlig avdragsberättigande (planer C, F och J)
- Nödvård under utlandsresor (planer C till J)
- Hemmahjälp (planer D, G, I och J)
- Förebyggande vård som inte omfattas av Medicare (planerna E och J)
- Medicare Part B, ökning av läkarkostnader (planer F, G, I och J) – En överladdning är beloppet över Medicare-godkänt belopp som en läkare som inte deltar i Medicare-programmet kan ladda.
Ett Medigap faktum från Dr Mike: Medigap Planer L och K ger täckning för Medicare Part A självrisker och samförsäkring, blod och samförsäkringar eller copayments för Medicare del B, hospice vård, skickliga omvårdnad och Medicare-täckt förebyggande vård. Dessa planer har olika kostnadsdelningskrav än planerna A till och med J och du kommer att behöva uppfylla en årlig fackgräns som överstiger 4500 dollar.
Från den 1 juni 2010 kan de typer av Medigap-planer du kan köpa ändras. Planerna E, H, I och J kommer inte längre att säljas (om du redan är inskriven i en av dessa planer kan du hålla din plan). Två nya Medigap-planer (M och N) kommer att erbjudas.
Behöver jag en medelpolicy om jag är inskriven i en Medicare Advantage Plan?
Så länge du är inskriven i en Medicare Advantage Plan behöver du inte köpa en Medigap-policy. Det är faktiskt olagligt för någon att sälja dig en Medigap-politik om du är i en fördelplan. Fördelarna som erbjuds av en Medigap-policy omfattas av din förmånsplan och Medigap-tillägget betalar inte för din förmånsplanens avdrag, samägelser eller samförsäkring.
Var kan jag lära mig mer om Medigap-täckning?
Innan du köper en Medigap-plan är det viktigt att du förstår Medicares Medigap-regler, dina rättigheter, samt de Medigap-alternativ som är tillgängliga i ditt tillstånd. Följande resurser är ett bra ställe att börja:
- Välja en Medigap Policy: En guide från Medicare
- Tilläggsförsäkring för Original Medicare: En interaktiv resurs om Medigap-täckning från Medicare Rights Center
- Statsjukvårdsassistansprogram: ett program som erbjuder en -on-en rådgivning och hjälp till människor med Medicare
