När du ansöker om hälso- eller sjukförsäkring kommer det att finnas ett antal domar som används av försäkringsgivarna för att bestämma hur mycket de ska debitera dig för att försäkra dig.
Eftersom försäkringsgivare enligt lag inte längre kan vägra att försäkra dig (efter överlåtelse av prisvärd omsorgslagen) måste de istället bestämma hur mycket det kostar att betala för din vård, vilket de sedan lägger till vinstmängden de förväntar sig att göra också.
Den totala kommer att omfatta ditt sjukförsäkringspremie.
Samlingen av medicinska data
För att göra dessa bedömningar kommer de att köpa data från en mängd olika källor; Uppgifter som samlats om dig och din hälsa som du förmodligen aldrig var medvetna samlades in. Bland dessa data kommer din Medical Information Bureau rapport, din kredit värdering, din recepthistorik och din medicineradministrationspoäng.
De flesta av oss har ingen aning om att någon förutom oss själva eller våra läkare håller en historia av våra recept. Faktum är att historien kan köpas av försäkringsgivare och andra från två företag. IntelliScript-databasen (tillverkad av ett företag som heter Milliman) och MedPoint-databasen (tillverkad av ett företag som heter Ingenix), spårar dessa data och säljer dem till hälso- och sjukvårds- och livförsäkringsbolag.
Eftersom informationen rör enskild hälsa och vård, måste båda dessa företag följa HIPAA-lagarna.
De kan inte sälja eller dela informationen utan ditt tillstånd. För att kunna ansöka om sjukförsäkring måste du dock ge detta tillstånd.
Att samla in dessa uppgifter i en form som de kan sälja till försäkringsgivare, IntelliScript och MedPoint köper information från Farmacons Benefits Managers (PBM).
PBMs varierar från ditt hörnapotek (vilket förmodligen är en del av en större kedja) till stora postorderapotek som ExpressScripts eller CVS Caremark. När du fyller dina recept på någon av de PBM, kan de spåra vem din läkare är (och därför vad hans eller hennes specialitet är), de droger och doser som din läkare har ordinerat för dig av någon anledning, oavsett om du fyller receptet, och om det fylldes på eller inte.
Från dessa data kan de dra några slutsatser: De kan ta reda på vad din diagnos är, eller åtminstone en närhet, och därför om du har (eller hade) ett akut problem (en som kommer att gå bort) eller ett kroniskt problem (som antingen återkommer ibland eller stör dig för resten av ditt liv).
- De kan också berätta i vilken utsträckning din diagnos påverkar dig med dosens styrka eller hur ofta din läkare anser att du ska ta Det. Ett akut problem kan inte störa dig längre, så det kostar inte dem mycket pengar, om något. Men ett kroniskt problem, som diabetes eller hjärtsjukdom, även högt blodtryck, kan bli mycket dyrt över tid. När de ser allvarliga kroniska problem kommer det att vara en ledtråd för försäkringsgivarna att de behöver projekta ännu mer kostnad för företaget och höja premierna i enlighet därmed. De kan avgöra om du har comorbiditeter, vilket betyder att mer än en sak är fel med dig. Kombinationen av medicinska problem kan kosta dem ännu mer än kostnaden för att behandla varje problem individuellt. Till exempel kan kostnaden för behandling av hjärtsjukdomar och cancer samtidigt vara dyrare än att behandla hjärtsjukdom hos en patient plus cancer i en annan patient.
- Uppgifterna kommer att återspegla hur ofta du fyller dina recept och därför, huruvida du är vidhäftande eller ej. Detta är information som liknar den som projiceras av FICO: s läkemedelsnäringspoäng som försäkringsgivarna kan använda för att jämföra. Om du är vidhäftande, kommer dina läkemedelsföreskrifter naturligtvis att få en kostnad som de kan projicera. Men det kan också berätta för dem, beroende på din diagnos, att du kontrollerar problemet och därför att det inte kommer att finnas större kostnader på kort sikt som inte förväntas.
- Underwriters kommer också att se för att se om du har ordinerats smärtstillande läkemedel under någon tid. Om du behövde dem för några år sedan men inte har fyllt en recept för dem nyligen, kommer det inte att bli några extra kostnader. Men om du för närvarande tar smärtstillande piller, och om dosen har ökat, antingen i styrka eller frekvens, blir det en röd flagg till försäkringsgivarna att de behöver höja kostnaden för dina premier. De kan försöka bedöma om du missbrukar drogerna till exempel. Eller de kan bestämma sig för att debitera dig mer för ännu större problem som kan uppstå om du fortsätter att försöka ta hand om din smärta eller till och med mer kostnad i smärtstillande droger.
- Det kan finnas andra slutsatser som dessa företag drar från användningen av din receptbelagda historia också. Och med tiden som allt mer information blir tillgänglig från ytterligare källor som lojalitetsbelöningskort, kommer försäkringsgivare att bedöma ytterligare aspekter av hur du leder ditt liv och prissätter sina försäkringspremier i enlighet därmed.
- Patientskydd
Tyvärr gör det ingen skillnad om deras slutsatser och bedömningar är eller inte är korrekta. Och kostnaden för dig kommer att baseras på dessa slutsatser, oavsett hur fel de kan vara.
Det finns lite eller inget patienter som kan göra för att skydda sig från denna information förutom att se till att de receptbelagda historikuppgifterna är korrekta. Eftersom det används för att bestämma kostnaden för din försäkring, måste både IntelliScript och MedPoint enligt lag följa Fair Credit Reporting Act (FCRA.). Det innebär att, precis som din kreditpoäng, kan du begära en kopia av ditt apotek historia rapport gratis från någon av dessa organisationer en gång per år, eller när du är nekad för livs- eller funktionsförsäkring.
Hämta dina läkarregister
Det är därför vettigt att om du är på marknaden för sjukförsäkring, får du en kopia av dina journaler (alla dokument, inte bara din läkemedelshistoria), granska dem noggrant och korrigera eventuella fel.
För att få en kopia av din historia för IntelliScript apotek, ring 877-211-4816.
För din MedPoint-rapport, ring 888-206-0335 eller skriv till:
MedPoint Compliance
Ingenix, Inc.
2525 Lake Park Blvd.
West Valley City, Utah 84120
