Mycket av den senaste debatten om hälsoreformen i USA har fokuserat på kostnaden för sjukförsäkring, vilket inte är överkomligt för många amerikaner.
Den Patient Protection och Affordable Care Act som undertecknades i lagen den 23 mars 2010 behandlar främst tillgången till sjukförsäkring och försäkrar att alla amerikaner som behöver täckning kommer att kunna få sjukförsäkring.
Det är inte klart hur lagstiftningen kommer att påverka kostnaden för sjukförsäkring, särskilt premier och out-of-pocket utgifter. Det är troligt att kostnaderna fortsätter att öka under överskådlig framtid.
Hur mycket sjukförsäkring kommer att kosta dig beror på din ålder, din hälsotillstånd (hur hälsosamt eller ohälsosamt du är), var i landet du bor, din inkomst och din arbetsstatus.
Det finns många sätt att du kan få sjukförsäkring, och dessa kan också bestämma hur mycket du ska betala. Dessa inkluderar:
Sjukförsäkring som tillhandahålls av en arbetsgivare. De flesta stora och medelstora företag i USA tillhandahåller sjukförsäkring som en anställdförmån. De flesta amerikaner som har sjukförsäkring får det från det företag de arbetar för.
Sjukförsäkring som du köper på egen hand. Om du är egenföretagare eller arbetar för ett litet företag som inte tillhandahåller sjukförsäkring, måste du köpa försäkringar.
Sjukförsäkring som tillhandahålls av regeringen. Om du är 65 år eller äldre, funktionshindrad eller har liten eller ingen inkomst kan du kvalificera dig för sjukförsäkring som betalas av staten, till exempel Medicare och Medicaid.
Vad innehåller sjukförsäkringskostnader?
Det finns många saker som avgör hur mycket din sjukförsäkring kommer att kosta dig varje månad.
Premie
En premie är en månadsavgift som betalas till ett försäkringsbolag eller hälsoplan för att tillhandahålla hälsodeklaration, inklusive betalning av hälsovårdstjänster, såsom läkarmottagningar, sjukhusvistelser och mediciner.
Om du har arbetsrelaterad försäkring, betalar din arbetsgivare månatlig premie. Mest troligt kommer ditt företag att kräva att du betalar en del av det månatliga bidraget, vilket kommer att dras av från din lönecheck. Om du är egenföretagare eller köper din egen sjukförsäkring betalar du hela månadspremien.
Om du får sjukförsäkring på jobbet eller köper din egen försäkring kan ditt premie vara högre eller lägre beroende på vilken typ av försäkring du väljer. Planer som har höga kostnader (deductibles, coinsurance och copayments) har oftast lägre premier och planer med låga kostnader saknar högre premier. Dessutom har en hälsoplan (som en HMO) som kräver att du använder ett nätverk av läkare och sjukhus vanligen en lägre premie. Du betalar också mer för sjukförsäkring som täcker familjemedlemmar.
Om du köper privat försäkring för dig själv (eller andra familjemedlemmar) blir dina premier högre, ju högre du är, om du är egenföretagare i ett "farligt" jobb (till exempel en flyginstruktör) eller har en kronisk hälsa tillstånd (som typ 2-diabetes eller högt blodtryck)
Out-of-pocket-kostnader
Kostnaderna för utgifterna är vad du betalar för hälsovårdstjänster utöver din månatliga premie. Beroende på din hälsoplan kan dessa kostnader omfatta en årlig avdragsgilla, samförsäkring och kopia för doktorsbesök och receptbelagda läkemedel.
Avdragsgilla: En självrisk är det belopp som du måste betala ut för varje år för hälsorelaterade kostnader innan din försäkring börjar betala. Avdragsgilla är vanliga i PPO för hälso- och sjukvårdstjänster som mottas utanför PPO-nätverket. Om du har Medicare, kommer du sannolikt att behöva betala en självrisk för sjukvård och en separat självrisk för mediciner under Medicare Part D.
Myntförsäkring: En viss sjukförsäkring kräver att du betalar en procentandel av kostnaden för täckta hälsorelaterade tjänster efter att du har träffat din årliga självrisk. Detta kallas samförsäkring och är oftast cirka 20% av vad din hälsoplan godkänner.
Till exempel, Mr Jones har en familjeplan med en $ 500 årlig självrisk och 20% samriskförsäkring. I februari fick hans fru och två barn kontroller. Mr Jones betalade läkaren för dessa tjänster, som kostar $ 510. I mars blev en av barnen sjuk och kostnaden för kontorsbesöket var $ 50. Sedan den årliga självrisken var uppfylld betalade hälsoplanen doktorn $ 40 (80%) och Jones betalade doktorn $ 10 (20%).
Copayment: En kopia är en fast avgift, eller en viss summa som du kan behöva betala för en specifik hälso-relaterad tjänst. Copayments är mycket vanliga i hanterade vårdplaner (som HMOs och PPO) och i läkemedelsplaner som Medicare Part D.
Typiska copayments är exempelvis $ 20 för doktorsbesök, $ 50 för ett akutbesök och $ 10 till $ 40 för en receptbelagd medicinering (beroende på om ditt recept är för ett generiskt läkemedel eller ett varumärkesnamn).
Vad betyder den genomsnittliga amerikanska betalningen för sjukförsäkring?
Detta är en komplicerad fråga att svara på. Mer än 85 miljoner amerikaner får sjukförsäkring genom regeringen, inklusive Medicare, Medicaid, veteransfördelar och militären (både aktiv tjänst och pensionärer). För närvarande har mer än 45 miljoner amerikaner ingen sjukförsäkring. De flesta amerikaner med sjukförsäkring får det från sin arbetsgivare och mer än 26,5 miljoner amerikaner omfattas av individuella planer som köpts direkt från ett försäkringsbolag.
I en rapport (Individuell sjukförsäkring 2009: En omfattande undersökning om premier, tillgänglighet och förmåner) offentliggjordes i oktober 2009 presenterade Amerikas hälsovårdsplaner (en handelsgrupp som representerar hälsoplaner) viss information som ger en känsla av vilken hälsa Försäkringskostnaderna när de köps av en individ.
Den årliga premien var i genomsnitt 2,985 dollar för en enda person och 6328 dollar för en familj.
- Det årliga bidraget skilde sig från stat till stat. Till exempel var premien för en familjeplan i New York $ 13 296, medan en liknande plan i Iowa var $ 5609.
- De årliga premierna för hälsoplaner var också olika beroende på om den årliga självrisken var hög eller låg. Till exempel hade familjeplaner utan självrisk en genomsnittlig premie på 12686 USD varje år, medan planer med ett årligt självrisk på $ 10 000 hade ett genomsnittligt premie på 5380 USD varje år.
